Chuyện của Valerie King: Hợp đồng bảo hiểm đã cứu gia đình tôi

Khi Valierie King chuyển sang làm việc lại một khu vật lý trị liệu cũng là lúc hợp đồng bảo hiểm cũ theo nhóm của cô hết hạn, vậy là cô chuyển đổi sang hợp đồng bảo hiểm cá nhân cho mình. Lúc đó Valerie cũng không cần lắm, nhưng sau đó căn bệnh viêm loét đại tràng đã khiến cô nghĩ lại. Căn bệnh dai dẳng và những đợt phẫu thuật triền miên đã khiến cô khó có thể tiếp tục sinh hoạt bình thường, cô cũng không thể tiếp tục làm công việc mình yêu thích hàng ngày được.

Hợp đồng bảo hiểm là cứu cánh trong nhiều trường hợp

Kênh bán bảo hiểm trực tuyến ngày càng phát triển

Bắt đầu từ cách đây 3-4 năm, sản phẩm bao hiem truc tuyen ngày càng được các công ty bảo hiểm chú trọng đầu tư và  phát triển. Kênh bán bảo hiểm trực tuyến ngày càng quan trọng, giúp cho công ty tăng trưởng doanh thu, mở rộng khách hàng, quảng bá thương hiệu và mang lại nhiều lợi ích, tiện lợi cho khách hàng. 

Kênh bán bao hiem truc tuyen ngày càng phát triển

Thuận tiện khi mua bảo hiểm trực tuyến.

Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của Internet, thói quen mua sắm của người tiêu dùng cũng dần thay đổi. Công việc bận rộn, thời gian đi mua sắm ít dần, cách thức mua hàng nhanh chóng và thuận tiện được ưu tiên hàng đầu...Mua bao hiem truc tuyen không chỉ tiết kiệm được nhiều thời gian mà còn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng. 

Mua bao hiem truc tuyen tiết kiệm được nhiều thời gian

Thuận tiện khi mua bảo hiểm trực tuyến:

- Khách hàng mua bao hiem truc tuyen của Liberty có thể kiểm tra thông tin về hợp đồng bảo hiểm, lịch sử bồi thường và thanh toán phí bảo hiểm trực tuyến cho Liberty bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng. Khi gặp sự cố bảo hiểm, họ có thể lựa chọn thông báo tổn thất qua Trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7 One-Call 1800 599 998 (miễn phí) hoặc qua mạng Internet.

- Với một chiếc smart phone, khách hàng có thể dễ dàng khai báo tổn thất trực tuyến. Tiện ích này tiết kiệm thời gian cho khách hàng trong việc lập hồ sơ yêu cầu bồi thường, đồng thời cho phép họ nhờ người mang xe đến garage theo lịch hẹn mà không cần thực hiện bất kỳ thủ tục nào khác.

- Mua bao hiem truc tuyen ngoài việc tiết kiệm thời gian còn giúp khách hàng tiết kiệm chi phí thông qua hình thức giảm giá trực tiếp hoặc khuyến mãi. Các nhà cung cấp cũng có lợi vì họ có thể giảm thiểu chi phí nhân sự và mặt bằng.

- Chính vì vậy, thương mại điện tử đã trở thành một trào lưu phổ biến ở Việt Nam. Theo một khảo sát trực tuyến của Epion và Acorn tại Việt Nam gần đây thì có tới 88% những người được hỏi cho biết đã từng mua hàng trực tuyến.

Mua, bán bảo hiểm trực tuyến

Giao dịch trực tuyến mang lại rất nhiều tiện ích, không thể phủ nhận điều đó. Chỉ cần vài lần click chuột, khách hàng đã có thể dễ dàng có mọi thông tin về sản phẩm, dễ dàng đặt hàng và thanh toán. Các công ty bảo hiểm đã nhận thấy được xu hướng này nên các kênh bán bao hiem truc tuyen bắt đầu bùng nổ. 

Kenh bán bao hiem truc tuyen ngày càng phát triển

Kênh bán bảo hiểm trực tuyến bùng nổ:

Theo nghiên cứu của một công ty nghiên cứu thị trường, thì những năm trở lại đây, việc sử dụng internet đã trở nên phổ biến đối với tất cả các đối tượng và các khu vực, số lượng người dùng internet tăng 20% mỗi năm. Dựa vào điều đó, các công ty bảo hiểm bắt đầu bán bao hiem truc tuyen.

Trong khối bảo hiểm phi nhân tho, hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp thực hiện bán hàng trực tuyến, tuy nhiên trong số đó, chỉ có vài doanh nghiệp thực sự là giao dịch trực tuyến, còn lại đa số các doanh nghiệp khác đều dựa vào kênh trực tuyến để lấy thông tin khách hàng, rồi cử người đến giao dịch trực tiếp.

Khách hàng lựa chọn mua, bán bao hiem truc tuyen ngày càng nhiều:

Một lãnh đạo của bảo hiểm Liberty cho biết: sau một thời gian triển khai bao hiem truc tuyen , mỗi ngày, đang có hàng ngàn người sử dụng dịch vụ bảo hiểm trực tuyến. Mặc dù nhiều người trong số họ vẫn còn gọi điện thoại đến Trung tâm Dịch vụ khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin trước khi quyết định mua bảo hiểm, ngày càng có nhiều người lựa chọn thanh toán phí bảo hiểm trực tuyến và nhận ngay giấy chứng nhận bảo hiểm qua email. Điều này đặc biệt phổ biến ở những người mua bảo hiểm du lịch và bảo hiểm tai nạn con người.

Một chuyên gia trong ngành nói rằng, đối thủ cạnh tranh trên cùng thị trường trực tuyến hiện nay còn ít. Chính vì thế, cơ hội cho kinh doanh bảo hiểm trực tuyến còn rộng mở. Tuy nhiên, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn phát triển sôi động kênh bán hàng này, cần phải cung cấp các sản phẩm đa dạng và hướng đến từng nhóm đối tượng khách hàng chuyên biệt với những chiến lược cho từng sản phẩm riêng biệt. Không những thế, cùng với việc xem xét khả năng hạ giá hợp lý cho từng sản phẩm cụ thể, trong từng thời điểm cụ thể, để tạo lợi thế cạnh tranh, các công ty này cũng cần cung cấp thêm nhiều tiện ích khác trên trang web như: tư vấn kiến thức, khiếu nại trực tuyến, điều chỉnh hợp đồng trực tuyến…  

Những câu hỏi thường gặp khi mua bao hiem du lich

Hầu hết mọi người đều biết đến bảo hiểm du lịch, tuy nhiên không phải ai cũng chú trọng đến loại hình bảo hiểm này khi đi du lịch. Mua bao hiem du lich giúp cho chuyến đi của bạn trở nên an toàn hơn, hạn chế được những thiệt hại về người và tài sản. Dưới đây là những câu hỏi thường gặp khi mua bảo hiểm du lịch.

 

Mua bao hiem du lich khi đi công tác, du lịch nước ngoài

Kinh nghiệm khi mua bảo hiểm du lịch

Việc mua bao hiem du lich được xem như là quyền của du khách theo Luật du lịch của Việt Nam. Nếu du khách đi tour trọn gói, việc mua bảo hiểm du lịch có thể do công ty du lịch mua và tính kèm trong giá tour hoặc có thể tặng kèm. Đối với du khách du lịch tự do thì việc mua bảo hiểm du lịch là tự nguyện. 

Mua bao hiem du lich là cần thiết

Bảo hiểm xe máy: Mua dễ, đòi khó

Mua bao hiem xe may là bắt buộc đối với chủ phương tiện. Tuy nhiên, đa số người dân đều không nắm được các quy trình, thủ tục để nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm khi có sự cố xảy ra. Các đại lý bán bảo hiểm xe máy ra sức hạ giá, khuyến mãi, người dân thì mua bảo hiểm này chỉ để đối phó với cảnh sát giao thông nên đây được xem như là của để dành của các công ty bảo hiểm.

Mua bao hiem xe may giá rẻ

 

Mua bảo hiểm xe máy: Vì sao người dân thờ ơ?

Theo quy định của pháp luật, xe máy khi tham gia giao thông phải mua bảo hiểm xe máy. Tuy nhiên, theo thống kê trong khi cả nước có tới hơn 37 triệu xe máy, thì chỉ khoảng hơn 7 triệu trong số đó có mua bao hiem xe may

Mua bảo hiểm xe máy là bắt buộc

Mua bảo hiểm xe máy: Có cũng như không?

Là loại hình bảo hiểm quen thuộc nhất đối với người dân Việt Nam, tuy nhiên, việc mua bao hiem xe may chỉ mang tính chất đối phó với cảnh sát giao thông, lại không có mục đích bảo vệ quyền lợi về thân thể và tài sản của người dân còn khi có tai nạn xảy ra.

Mua bảo hiểm xe máy chỉ để đối phó CSGT

Chỉ để đối phó:

Mua bao hiem xe may là loại trách nhiệm dân sự mà người dân bắt buộc phải thực hiện. Đa số người dân đều sở hữu loại hình bảo hiểm này, tuy nhiên chỉ dùng vào mục đích đối phó với cơ quan chức năng, chứ không sử dụng để nhận bồi thường khi xảy ra tai nạn. 

Khi xảy ra tai nạn, mọi thiệt hại đều thuộc về người dân. Nguy hiểm nhất, nhiều người không hiểu thế nào là bảo hiểm xe máy. 

Tại khoa chấn thương sọ não tại bệnh viện Chợ Rẫy, hầu như các bệnh nhân đều liên quan tới tại nạn giao thông, tuy nhiên khi được hỏi về việc chi trả bảo hiểm thì mọi người đều không rõ.

Chỉ với 66.000 đồng, người điều khiển phương tiện xe gắn máy đã có thể mua được bảo hiểm xe máy tại bất kì điểm bán nào. 

Cân nhắc khi mua bao hiem xe may:

Trung bình mỗi năm TP.HCM có hàng ngàn vụ tai nạn giao thông. Cho đến nay, chưa ai có thể đưa ra được con số thống kê chính xác về việc chi trả trong loại hình bảo hiểm này, chỉ biết rằng, số lượng người mua bao hiem xe may và số được chi trả mỗi khi gặp tai nạn chưa tương xứng.

Chính phủ đã quy định về hợp đồng mẫu, trong đó có danh mục các ngành phải có điều kiện hợp đồng mẫu không có ngành bảo hiểm. Và trên thực tế, hợp đồng mẫu do phía công ty bảo hiểm quy định. 

Đã có bao nhiêu xe gắn máy đã được bảo hiểm chi trả khi bị tai nạn và liệu loại hình này có thật sự đem lại quyền lợi cho người mua bảo hiểm hay chỉ làm lợi cho những công ty bảo hiểm? Câu trả lời này chúng tôi xin nhường lại cho những cơ quan chức năng.

Hy vọng rằng với những gì vừa nêu trên, mỗi người khi mua bảo hiểm  sẽ cân nhắc hơn đến tầm quan trọng của quyền lợi mà mình được hưởng để sao cho bảo hiểm xe gắn máy thật sự phát huy được tác dụng.

Môi giới bảo hiểm: Trợ lực để ổn định hơn.

Kết thúc năm 2014, theo số liệu từ Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, tổng phí bảo hiểm thu qua môi giới bảo hiểm ước đạt 6.410 tỷ đồng, trong đó môi giới bảo hiểm gốc đạt 3.115 tỷ đồng, môi giới tái bảo hiểm đạt 3.295 tỷ đồng, tăng 20,7% so với năm 2013. 

Trợ lực cho hoạt động môi giới bảo hiểm phát triển ổn định

Thanh tra hàng loạt doanh nghiệp bảo hiểm lớn

Năm 2015, cơ quan quản lý bảo hiểm sẽ tiến hành thanh tra hàng loạt doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhằm chấn chỉnh các vi phạm về quản lý đại lý, chi bồi thường, về hoạt động đầu tư, các vi phạm quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe cơ giới,...

Thanh tra 22 doanh nghiệp bảo hiểm trong năm 2015

Mua bảo hiểm y tế hộ gia đình: Hoàn thành danh sách tham gia vào tháng 10/2015

Bảo hiểm y tế hộ gia đình bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/1/2015. Đến tháng 10/2015, ngành bảo hiểm xã hội, thông qua các phương pháp thống kê, rà sát nhân khẩu tại các xã phường, sẽ nỗ lực để hoàn thành danh sách hộ gia đình tham gia bảo hiểm y tế.

Bảo hiểm y tế hộ gia đình

Bảo hiểm Y tế hộ gia đình

Mua-bán bảo hiểm y tế theo hình thức hộ gia đình theo luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật 2008 làm cho người dân cảm thấy thất vọng, phiền phức. Không những vậy, những sửa đổi này cũng gây không ít khó khăn cho những người thực hiện các thủ tục mua-bán bảo hiểm y tế. 

Bắt buộc mua bảo hiểm y tế đối với hộ gia đình

Mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô chỉ vì bắt buộc

Đã 3 năm kể từ ngày Nghị định 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ra đời, song với nhiều người, loại bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô này chỉ có ý nghĩa “bắt buộc”.

Bảo hiểm bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc trách nhiệm dân sự (TNDS) chủ xe cơ giới ra đời với mục đích bảo vệ quyền và lợi ích của người tham gia giao thông, đồng thời đảm bảo chủ phương tiện phải có trách nhiệm đối với việc điều khiển xe của chính mình. Đã 3 năm kể từ ngày Nghị định 103/2008/NĐ-CP về bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ra đời, song với nhiều người, loại bảo hiểm này chỉ có ý nghĩa “bắt buộc”.

Mua bảo hiểm bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô chỉ vì bắt buộc

Nhiều người cho rằng, việc mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới chỉ là việc làm bắt buộc, vì nếu không mua, khi bị cơ quan chức năng yêu cầu xuất trình mà không có sẽ bị phạt và số tiền bị phạt còn lớn hơn gấp 3 lần số tiền bỏ ra mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô. Chính vì vậy, đối với nhiều người, việc mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô còn là việc làm mang tính chống đối.

“Tôi mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới từ nhiều năm nay rồi, nhưng nói thật, chỉ mua cho có, để khi cảnh sát giao thông hỏi đến không bị phạt, chứ tôi cũng không quan tâm nó có tác dụng gì”, anh Tuân (Từ Liêm, Hà Nội) cho biết.

Chính sự hiểu biết chưa đầy đủ trên đã dẫn tới nhiều thiệt thòi cho người tham gia bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô. Nguyên nhân của tình trạng này một phần là do chính sách tuyên truyền về bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới mới chỉ chú trọng tới khía cạnh “bắt buộc” của loại bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô này mà ít tuyên truyền về quyền và nghĩa vụ của chủ xe cũng như hồ sơ, thủ tục khi gây tai nạn để được doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết.

“Va chạm nhẹ, tự thương lượng cho nhanh!”

Không giống như tai nạn của ô tô, va chạm đối với xe máy thường nhẹ hơn và thiệt hại nhỏ hơn nên việc gọi đến công ty bảo hiểm đa phần không được thực hiện. Chỉ khi có tai nạn gây tổn thất, thương tích nghiêm trọng, gây tắc nghẽn giao thông, đòi hỏi sự can thiệp của cảnh sát giao thông thì lúc đó, doanh nghiệp bảo hiểm mới được gọi tới.

Tâm lý của nhiều người tham gia giao thông là ngại những thủ tục rườm rà, mất thời gian khi làm thủ tục để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường. Nhiều người còn e dè đối với cảnh sát giao thông. Bởi khi va chạm xảy ra, các chủ phương tiện sẽ được cảnh sát giao thông yêu cầu xuất trình đầy đủ giấy tờ và phân định lỗi, phần lớn một trong các bên sẽ mắc lỗi và bị phạt. Đồng thời, các bên sẽ bị đưa về trụ sở công an để tường trình. Chưa dừng lại ở đó, các bên va chạm sẽ phải hoàn tất các thủ tục mà doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu rồi mới được doanh nghiệp tiến hành giải quyết bồi thường. Như vậy, thời gian và công sức các bên bỏ ra để được giải quyết bồi thường không ít. Với những lý do kể trên, khi va chạm nhẹ, chủ xe mô tô thường “tặc lưỡi”: Tự hòa giải cho nhanh.

Không thương lượng được thì “tự xử”

Có một thực tế đáng buồn ở Việt Nam là nhiều xe mô tô ngay sau khi gây ra tai nạn thường bỏ chạy, không bỏ chạy được mới thương lượng, giải quyết hậu quả tai nạn. Nhiều vụ va chạm giao thông xe máy gây ra không hòa giải được dẫn đến tranh cãi, đánh nhau dẫn đến thương tích, tử vong. Nhiều khi hậu quả do va chạm nhau khi lưu thông còn không nghiêm trọng bằng việc gây gổ đánh nhau. Sự việc sẽ trở nên đơn giản hơn, thậm chí ngăn chặn được những xô xát không đáng có khi có sự can thiệp của doanh nghiệp bảo hiểm và sự phân định đúng sai, cưỡng chế từ phía cảnh sát giao thông.

Rõ ràng, sau 3 năm thực hiện Nghị định 103 về bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, công tác tuyên truyền đã đem tới nhiều thành quả đáng kể. Tuy nhiên, bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô TNDS của chủ xe cơ giới mới chỉ được người dân biết tới nhiều hơn ở khía cạnh “bắt buộc”, còn những hiểu biết về quyền và lợi ích và các thủ tục để giải quyết bồi thường thì ít được biết đến.

Muốn thay đổi điều này, cần có sự góp sức của nhiều cơ quan, tổ chức hữu quan như Cục Cảnh sát giao thông đường bộ, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Hiệp hội Bảo hiểm vận tải ô tô Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ quan có liên quan khác. Không chỉ dừng lại ở tuyên truyền, các bên cần giáo dục, đào tạo cho các chủ xe (thông qua các hiệp hội vận tải địa phương). Bên cạnh đó, Cục Cảnh sát giao thông đường bộ, đường sắt cũng cần có những biện pháp cưỡng chế với các chủ xe gây tai nạn bỏ chạy, chủ xe gây gổ đánh nhau, chủ xe không mua bảo hiểm xe máy hoặc bảo hiểm xe ô tô.

Bảo hiểm xe máy 20.000 đồng bán đầy vỉa hè

Giá bảo hiểm xe máy cực "bèo"

Những ngày qua trên đường xuất hiện những biển rao bán bảo hiểm xe máy với giá siêu rẻ gây chú ý với người đi đường. Các tấm biển đều ghi bằng chữ đỏ hoặc chữ trắng viền đỏ nổi bật với dòng chữ "20.000 đồng 1 năm". 

Dừng xe tại một điểm bán bảo hiểm xe máy để hỏi mua loại bảo hiểm này, người thanh niên bán hàng nhanh nhảu giới thiệu: Công ty em đang có chương trình khuyến mại với bảo hiểm xe máy bắt buộc tránh nhiệm dân sự (TNDS). Giá niêm yết là 60.000 đồng/năm, trong đó 60.000 đồng là phí bảo hiểm xe máy, còn 6.000 đồng là tiền thuế giá trị gia tăng. Nhưng nếu mua sẽ được giảm giá xuống còn 45.000 đồng/năm. Nếu mua 2 năm, chỉ phải bỏ ra 75.000 đồng, tức là được giảm 15.000 đồng nữa. 

Khi PV thắc mắc về mức giá 20.000 đồng/năm như lời quảng cáo ghi trên tấm biển rao bán thì người thanh niên này giải thích: Đây chỉ là một hình thức "câu khách" của công ty. Mức giá này dành cho bảo hiểm tự nguyện, tức là bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe (dành cho 2 người). Giá gốc niêm yết là 20.000 đồng nhưng nếu mua thì bên em để giá hữu nghị xuống còn 10.000 đồng/năm. 

Khi PV tỏ ra nghi ngờ về giá bảo hiểm xe máy quá rẻ, cậu thanh niên nói thêm: Loại bảo hiểm xe máy bắt buộc TNDS là bảo hiểm xe máy bắt buộc phải có và để trình khi công an hỏi giấy tờ. Còn loại bảo hiểm tự nguyện tức là không bắt buộc, mua cũng được mà không mua cũng không sao. Đối với bảo hiểm tự nguyện, nếu xảy ra tai nạn, người ngồi trên xe sẽ được bồi thường 10 triệu đồng và tối đa là 2 người. 

Sau một hồi trao đổi với người bán hàng, PV quyết định chi 55.000 đồng để mua cả bảo hiểm xe máy bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện vì nếu chỉ mua bảo hiểm tự nguyện thì người này không bán. Như vậy, hoặc là phải mua 1 liên cả bảo hiểm xe máy bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, hoặc là mua bảo hiểm xe máy bắt buộc thì người bán hàng mới bán. Người bán hàng cho biết, hiện đang là sinh viên của một trường đại học ở Hà Nội, đi làm thêm để có thêm thu nhập trang trải cho cuộc sống và việc học tập: "Những người bán bảo hiểm xe máy giá rẻ này cũng chủ yếu là sinh viên và người lao động làm thuê. Nếu bán được 1 liên với giá 45.000 đồng sẽ được hưởng 5.000 đồng tiền hoa hồng. Càng bán nhiều thì càng được hưởng thêm nhiều tiền hoa hồng". 

Cậu thanh niên này cũng tiết lộ, tuy mới đi làm được khoảng 10 ngày nhưng có ngày bán được tới hơn 30 bảo hiểm xe máy. Như vậy, số tiền hoa hồng mà người này nhận được là khoảng 150.000 đồng, cộng với số tiền công một ngày bán, tổng thu nhập trong một ngày có thể lên tới 220.000 đồng. Số tiền này có thể coi là một khoản thu nhập kha khá đối với sinh viên. 

Cậu thanh niên bán hàng cũng cho biết, thực ra cậu chỉ nhận việc đi bán hàng chứ cũng không biết trụ sở công ty ở đâu vì mọi giao dịch là qua một người khác, xưng là nhân viên kinh doanh của công ty. Mọi trao đổi giữa cậu và người nhân viên kinh doanh đều diễn ra ngoài đường. Mỗi sáng, người được gọi là nhân viên kinh doanh này sẽ đến và đưa cho người bán hàng một số lượng bảo hiểm xe máy nhất định. Cuối ngày, người bán hàng sẽ bàn giao lại số lượng bảo hiểm còn lại, tính toán số lượng bảo hiểm đã bán để nhận tiền "tươi" từ khoản lương và hoa đồng. 

PV ghi nhận một số điểm bán bảo hiểm xe máy giá rẻ khác cũng chỉ với giá 20.000 đồng/năm. Nhân viên đứng bán bảo hiểm tại đây là các bạn nữ trẻ tuổi. Khi hỏi mua, PV cũng nhận được những lời giới thiệu tương tự như tại điểm bán bảo hiểm trước. Nhưng khi tỏ ý không mua với lý do bảo hiểm của PV còn hạn sử dụng thì nhân viên tỏ vẻ luyến tiếc: "Công ty em chỉ khuyến mại vào từng đợt nhất định". 

Ai được lợi từ bảo hiểm xe máy?

Bảo hiểm xe máy PV mua được đóng dấu đỏ của Tổng Công ty CP bảo hiểm bưu điện (PTI). Tuy nhiên, bảo hiểm giá rẻ như vậy, nếu xảy ra sự cố chủ phương tiện có được bảo vệ quyền lợi và được giải quyết thỏa đáng? Đem thắc mắc này hỏi người xưng là nhân viên kinh doanh của PTI mà người bán hàng giới thiệu, anh này cho biết: Bảo hiểm bán với giá rẻ hơn niêm yết là chính sách khuyến mãi của công ty. Tuy nhiên, công ty vẫn giải quyết thỏa đáng đối với người mua bảo hiểm. Cụ thể, nếu xảy ra tai nạn giao thông, người của công ty sẽ thẩm định hiện trạng vụ tai nạn từ đó mà đưa ra mức bồi thường phù hợp. Về người sẽ là mức tối đa 70 triệu đồng/1 người/1 vụ. Còn về tài sản sẽ là 40 triệu đồng/1 vụ. Đối với bảo hiểm tự nguyện tối đa sẽ là 10.000 triệu đồng. 

Để xác định lại tính chính xác của việc rao bán bảo hiểm xe máy giá rẻ, phóng viên có gọi điện đến Công ty PTI để xác nhận. Nhân viên trực điện thoại niềm nở xác nhận: Công ty có chính sách như vậy. Đây là một chương trình khuyến mại của công ty. Nhân viên này còn cung cấp số hotline đối với những trường hợp khẩn cấp khi khách hàng gọi điện muốn tư vấn hoặc trong những trường hợp xảy ra tai nạn. Nhân viên này còn cho biết, có những chương trình khuyến mại nếu mua 2 năm còn được tặng mũ bảo hiểm. 

Một khách hàng khác cũng mua bảo hiểm xe máy cho biết, do thấy giá quá rẻ so với quy định nên cũng dừng xe để mua. Người này còn mua cả 2 liên bảo hiểm xe máy, tương đương với 2 năm sử dụng. Anh này tính toán, ít ra cũng tiết kiệm được gần một nửa số tiền nếu mua với giá gốc 66.000 đồng một bảo hiểm. 

Thanh niên bán hàng tiết lộ: Thực ra, tuy bán với giá rẻ nhưng các công ty bảo hiểm vẫn thu lợi rất nhiều. Trừ tiền thuê nhân viên, tiền hoa hồng, tiền cho nhân viên kinh doanh thì các công ty vẫn thu lời rất lớn vì giá thực của bảo hiểm chỉ khoảng 20.000 đồng. 

Còn thông tin trên báo giới thời gian gần đây, theo Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (thuộc Bộ Tài chính), nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khi bị kiểm tra đã lý giải rằng không có chủ trương khuyến mại, hạ giá nhưng vì nhiều lý do khác nhau, các đại lý cấp dưới tự phá giá và giao đội ngũ bán hàng (chủ yếu là sinh viên) đi bán bảo hiểm xe máy với mục đích nâng cao doanh số và doanh thu. 

Theo quy định, giấy chứng nhận bảo hiểm mô tô - xe máy bao gồm 2 sản phẩm bảo hiểm, đó là bảo hiểm bắt buộc TNDS và bảo hiểm tự nguyện. Trong đó, bảo hiểm bắt buộc (bắt buộc chủ phương tiện phải mua) có in sẵn biểu giá quy định và tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phải in theo mẫu của Bộ Tài chính. Đối với trường hợp mua - bán bảo hiểm xe máy bắt buộc dưới mức giá quy định của Bộ Tài chính, khi phát sinh rủi ro, quyền lợi của người mua bảo hiểm vẫn không bị ảnh hưởng vì đây là sản phẩm do Nhà nước ban hành nên các doanh nghiệp phải tuân thủ, bồi thường đúng mức quy định. 

Mua bảo hiểm thế nào cho người làm việc tự do?

Người làm việc tự do (freelancer) khác người đi làm cố định (công ty, viên chức nhà nước, v.v...) ở chỗ họ không đóng bảo hiểm xã hội và do đó sẽ không đươc hưởng trợ cấp thất nghiệp hay lương hưu. Họ cũng không đóng bảo hiểm y tế nên không được chi trả bảo hiểm khi chữa bệnh.

Tuy nhiên, nếu mua bảo hiểm một cách khôn ngoan, không những người làm việc tự do có thể tự bảo hiểm cho mình mà còn bảo hiểm hiệu quả hơn nhiều so với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế của nhà nước.

Mua bảo hiểm sức khỏe

Bạn có thể mua bảo hiểm sức khỏe của các hãng lớn với giá phải chăng để được hỗ trợ khi có vấn đề về sức khỏe. Thông thường, có thể mua bảo hiểm 2 triệu đồng/năm. Tất nhiên, đây là chi phí mà bạn sẽ mất chứ không được tích lũy như bảo hiểm nhân thọ.

Mua bảo hiểm nhân thọ

Thay vì đóng bảo hiểm xã hội để hưởng lương hưu, bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ và đóng tiền vào đó. Thông thường mức phí từ 5 triệu tới 10 triệu đồng/năm. Mức lãi suất phát sinh cam kết là 4% (tức hãng bảo hiểm đảm bảo trả cho bạn tối thiểu 4%/năm cho số tiền bạn đóng vào) và mức lãi suất thực tế hàng năm là khoảng 8%.

Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm nhân thọ như:

• Prudential
• AIA
• Dai Ichi Life
• Bảo Việt, v.v...

Dù bạn làm nghề tự do, bạn hoàn toàn có thể mua bảo hiểm để đảm bảo cuộc sống về hưu cho mình. Bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn giống như quỹ hưu của bạn. Nó là tài khoản tiết kiệm để bạn rút ra tiêu dùng bất cứ khi nào bạn muốn (sẽ không mất phí nếu đủ số năm). Ngoài ra, khoản tiết kiệm này của bạn được các công ty bảo hiểm đem đi đầu tư an toàn, do đó nó sẽ phát sinh lãi suất cho bạn. Tuy lãi suất này thấp hơn ngân hàng, nhưng sẽ an toàn hơn và bạn sẽ được bảo hiểm nhân thọ cũng như bệnh tật (nếu mua thêm gói bảo hiểm bệnh tật). Mua bảo hiểm nhân thọ cũng giúp bạn không vung tay quá trán và có tiền xài khi về già.

Bảo hiểm con người: Miếng bánh không dễ xơi

Luôn đứng trong nhóm 3 các nghiệp vụ bảo hiểm dẫn đầu doanh thu thị trường phi nhân thọ, bảo hiểm con người (bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn) hiện được đánh giá là sản phẩm chủ lực của hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm.

Phân khúc bảo hiểm con người không chỉ có sự tham gia của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, mà còn có sự vào cuộc mạnh mẽ của khối doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, phân khúc bảo hiểm con người không hề dễ “xơi”, bởi ngoài tỷ lệ bồi thường cao, thì nạn trục lợi bảo hiểm của phân khúc này đang là nỗi ám ảnh của các doanh nghiệp trong ngành.

Năm 2011, nghiệp vụ bảo hiểm con người được đánh giá có bước tiến dài, với nhiều sản phẩm mới, đáp ứng được nhu cầu xã hội. Nhiều sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe chất lượng cao đã đáp ứng được nhu cầu của tầng lớp có thu nhập cao...  Doanh thu bảo hiểm con người (bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe) toàn ngành ước đạt khoảng 3.309 tỷ đồng, tăng 32% so với năm trước, góp phần quan trọng vào tổng doanh thu toàn khối phi nhân thọ là 20.723 tỷ đồng. Tuy nhiên, tỷ lệ bồi thường vẫn ở mức khá cao, với 42%.  Phân khúc bảo hiểm con người đang bộc lộ nhiều tồn tại cần khắc phục, những tồn tại đến cả từ yếu tố khách quan và chủ quan.

Đứng ở góc độ doanh nghiệp bảo hiểm, tình trạng cạnh tranh giảm phí, mở rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm con người phi kỹ thuật để lôi kéo khách hàng vẫn còn diễn ra phổ biến. Trong khi đó, có những doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường chi phí thực tế, nhưng chấp nhận chứng từ photo, tạo kẽ hở cho việc bảo hiểm trùng. Chứng từ photo rất dễ dàng và phổ biến, nếu không được kiểm soát sẽ tạo điều kiện cho nhiều loại trục lợi bảo hiểm con người phát triển.

Trong khi đó, trục lợi bảo hiểm con người đã đến mức đáng báo động với các trường hợp được cấp thẻ không ghi rõ tên hoặc dùng cho người nhà mượn khám chữa bệnh, quen thân bệnh viện lấy hồ sơ điều trị để được bồi thường… Chính vì thế, đối với bảo hiểm con người (bảo hiểm sức khỏe), thời gian qua, đã có hiện tượng các doanh nghiệp phải phân vùng để bán bảo hiểm, vì có những nơi “cả làng bị đau mắt” và ở nhiều trường, giáo viên thay nhau đi khám bệnh trong dịp nghỉ hè.

Xung quanh chuyện bán bảo hiểm con người cho học sinh kèm bảo hiểm con người cho giáo viên, cũng có rất nhiều chuyện tế nhị mà bản thân doanh nghiệp bảo hiểm cũng khó nói. Bán bảo hiểm sức khỏe học sinh thì phải bán luôn bảo hiểm sức khỏe cho giáo viên. Chính vì thế, đôi khi biết mà nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải làm ngơ trước hiện tượng giáo viên đi dưỡng bệnh vào mùa hè...

Khó khăn khách quan nữa là việc tiếp cận thị trường khách hàng mới hiện nay không dễ, nếu có bán được bảo hiểm con người thì cũng chỉ thu được mức phí khiêm tốn như bảo hiểm tại khu vui chơi giải trí, danh lam thắng cảnh, các hoạt động thể thao, trò chơi mạo hiểm, bảo hiểm du lịch lữ hành trong nước và quốc tế…

Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, để “tiếp sức” cho hoạt động của phân khúc các doanh nghiệp, cần tiếp tục xây dựng 2 nhóm sản phẩm chính, đó là sản phẩm bảo hiểm con người  truyền thống và sản phẩm bảo hiểm đầu tư chăm sóc sức khỏe chất lượng cao, tập trung phục vụ nhóm doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp…

Tuy nhiên, Hiệp hội Bảo hiểm cũng cho rằng, bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro, thông qua việc xét duyệt hồ sơ bồi thường với những trường hợp khách hàng thường xuyên nghỉ ốm nằm viện, điều trị ngoại trú. Không nên chấp nhận trả chi phí bảo hiểm con người với những trường hợp không có chứng từ gốc, với trường hợp không bảo hiểm theo mức khoán. Thậm chí, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần phải xây dựng chương trình và kế hoạch đào tạo về kiến thức y khoa, bác sĩ, chăm sóc sức khỏe cho cán bộ bảo hiểm cũng như cần có cơ chế hợp tác với các bệnh viện và cơ sở điều trị y tế…  

Trục lợi bảo hiểm con người gia tăng

Đứng thứ 4/12 sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ về doanh thu khai thác, nghiệp vụ bảo hiểm con người (bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe) tiếp tục là một trong những sản phẩm chủ lực của các DN bảo hiểm phi nhân thọ. Tuy nhiên, tỷ lệ bồi thường đối với bảo hiểm con người vẫn ở mức khá cao, một trong những nguyên nhân chính là tình trạng trục lợi bảo hiểm con người có sự tiếp tay của thầy thuốc.

Kê toa đắt tiền

Cuối năm 2010, Công ty Bảo hiểm X đã nhận được đơn yêu cầu bồi thường cùng với đơn thuốc và hóa đơn tiền thuốc của một khách hàng với căn bệnh trĩ nội độ 2, kèm chảy máu, viêm gan. Bác sĩ kê đơn cho bệnh nhân gồm 5 loại thuốc điều trị đợt 1 (trong 20 ngày) gồm: Ngưu hoàng giải độc (20 hộp x 1,7 triệu đồng/hộp), Albumin (10 lọ x 1,6 triệu đồng/lọ), Morihepamin 200ml (10 túi x 120.000 đồng/túi), Philopa (40 ống x 120.000 đồng/ống), Dafflow 500mg (60 viên x 3.000 đồng/viên). Tổng số tiền thuốc cho một lần điều trị lên đến gần 60 triệu đồng. Không phải chỉ uống một đợt thuốc trên là khỏi, quá trình điều trị còn liên tục kéo dài sang đợt 2, đợt 3 cũng vẫn với đơn thuốc kể trên. Tính sơ sơ lên đến gần 200 triệu đồng được thanh toán bảo hiểm con người (bảo hiểm sức khỏe)

Hay như để chữa trị cho bệnh nhân bị di chứng nhồi máu não là những đơn thuốc bao gồm các danh mục thuốc như: Celebrolysin 10ml (20 ống x 1,1 triệu đồng/ống), An cung hoàn (14 viên x 1,9 triệu đồng/viên), Plavix (16 viên x 30.000 đồng/viên)… Đây mới chỉ là giai đoạn chữa trị đầu tiên, chưa kể đến các giai đoạn chữa trị tiếp theo cộng với thời gian nằm viện kéo dài và thời gian phục hồi chức năng.

Khi được hỏi về các đơn thuốc kể trên, một số bác sĩ chuyên khoa của Bệnh viện K Hà Nội cho rằng, không cần dùng đến những loại thuốc đắt tiền, mà có nhiều rất loại thuốc khác có giá thành thấp hơn, phổ biến hơn và công dụng không hề thua kém. Điều đáng nói là những trường hợp đơn thuốc với giá tiền "khủng" như thế không hiếm và cũng không lạ lẫm gì đối với phòng bồi thường của các DN bảo hiểm.

Tìm kẽ hở của hợp đồng bảo hiểm con người

Tình trạng phổ biến trong bồi thường những đơn bảo hiểm con người (bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe giá trị cao) là tình trạng khách hàng lợi dụng những kẽ hở của hợp đồng để lách luật. Cụ thể là chế độ khoán trong chi trả trong hợp đồng bảo hiểm con người. Ví dụ, với những đơn thuốc cho cùng một loại bệnh, nhưng đơn thuốc kê cho bệnh nhân có bảo hiểm tự nguyện khác và bệnh nhân không mua bảo hiểm hoàn toàn khác. Trong chính sách bồi thường của DN đối với những đơn bảo hiểm con người chất lượng cao, thường thì DN bảo hiểm sẵn sàng chi trả bất cứ khoản chi phí khám chữa bệnh nào của khách hàng, vì thế, thay vì dùng những thuốc có công dụng tương tự nhưng giá thành thấp hơn, người mua bảo hiểm (bệnh nhân) sẵn sàng yêu cầu bác sĩ kê cho các loại thuốc đắt nhất, các loại thuốc ngoại nhập, mà không cần biết đến công dụng của nó có vượt trội hơn so với các loại thuốc khác cùng công dụng hay không.

Hay có những hồ sơ đề nghị DN bảo hiểm chi trả cũng rất khó lý giải như trường hợp hai sản phụ đăng ký sinh mổ trọn gói ở một bệnh viện trung ương tại Hà Nội, nhưng một người phải thanh toán chi phí mổ là 1.265 USD, còn một người lại là 1.804 USD. Hai trường hợp đều đăng ký dịch vụ sinh mổ trọn gói, cùng mổ lần thứ 2 trên vết mổ cũ, cùng mổ đẻ để lấy thai.

Một trường hợp khác, sau khi xem xét hồ sơ đòi bồi thường và hóa đơn tiền thuốc của khách hàng, DN đã đi xác nhận và phát hiện ra rằng, khách hàng này thực tế đã tới Nhà thuốc y học cổ truyền NQT (TP. Huế) mua một ít thuốc bổ, chứ không mua theo toa thuốc đã kê biên, sau đó nhờ nhà thuốc này kê thêm toa thuốc (trị bệnh thoái hóa cột sống thần kinh tọa) cùng với hóa đơn bán hàng, sau đó hợp thức hóa và yêu cầu công ty bảo hiểm chi trả.

DN bảo hiểm loay tìm lối thoát

Đối diện với nhiều trường hợp trục lợi bảo hiểm con người, khi xác minh và xác định rõ hành vi, DN bảo hiểm cũng chỉ có cách từ chối bồi thường. Nếu khách hàng nhất định không chịu thỏa hiệp thì hai bên ra tòa án là biện pháp cuối cùng. Tuy nhiên, trường hợp này chỉ xảy ra khi phía DN mới chỉ có những nghi vấn mà chưa đưa ra được chứng cứ đủ sức thuyết phục. Còn khi DN đã có những chứng cứ rõ ràng thì khách hàng thường rút hồ sơ, không yêu cầu bồi thường nữa. Hiện tại, chưa có một quy định hay chế tài xử phạt nào đủ sức răn đe đối với những hành vi lừa đảo, trục lợi bảo hiểm con người kể trên. Đây cũng là vấn đề nhức nhối, kéo dài nhiều năm. Để khắc phục tình trạng này, DN chỉ còn cách nâng cao chất lượng đào tạo về kỹ năng của các nhân viên bồi thường, phòng giám định, có những chuyên gia đánh giá, phân tích hồ sơ với bề dày kinh nghiệm thực tế.

Còn để đối phó với tình trạng khách hàng "bắt tay" với bác sĩ cùng hưởng lợi từ bảo hiểm con người (vì thực tế họ không hề vi phạm luật, mà chỉ dựa vào những kẽ hở trong hợp đồng bảo hiểm, trong luật để "lách", buộc DN không thể từ chối bồi thường), DN bảo hiểm cũng cần chặt chẽ hơn trong các điều khoản, điều kiện của hợp đồng, không nên vì số lượng khách hàng mà hạ phí thấp. Đồng thời, nếu DN được Bộ Tài chính cho thành lập một biểu phí sàn chung cho toàn thị trường sẽ làm hạn chế rất nhiều tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, giúp thị trường đi vào quỹ đạo và phát triển bền vững hơn.

Thị trường bảo hiểm Việt Nam

20 năm kể từ thời điểm mở cửa thị trường, hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có sự phát triển nhanh chóng, đóng góp đáng kể cho sự phát triển kinh tế - xã hội.

Hãy cùng với các chuyên gia trong ngành nhìn lại chặng đường phát triển đã qua cũng như nhận diện những thách thức của thị trường bảo hiểm Việt Nam!

Môi trường cạnh tranh là động lực vươn lên

Ông Hoàng Việt Hà, Giám đốc Hoạt động Tập đoàn Bảo Việt

 Ra đời từ năm 1965, sự hình thành và phát triển của Bảo Việt luôn gắn liền với sự hình thành và phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Bảo Việt không chỉ là một thành viên của thị trường mà còn đóng vai trò là đơn vị khai phá, đặt nền móng và là tác nhân kiến tạo thị trường, mở đường cho sự ra đời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, nhân thọ; tham mưu cho Bộ Tài chính đề ra các chính sách, chế độ quản lý hoạt động về bảo hiểm.

Nhưng chính môi trường cạnh tranh này là động lực thúc đẩy Bảo Việt từng bước vươn lên hoàn thiện mô hình quản trị DN theo thông lệ quốc tế; tăng cường minh bạch thông tin; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; mở rộng mạng lưới trên toàn quốc; hiện thực hóa chiến lược phát triển bền vững.

Tính đến ngày 30/9/2013, Bảo Việt có nguồn vốn chủ sở hữu đạt 11.835 tỷ đồng; tổng tài sản đạt 51.633 tỷ đồng; chiếm 22,5% thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, 23,2% thị phần trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Bảo Việt đang phục vụ gần 10 triệu khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, 2 triệu khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. Trong nhiều năm liền, Bảo Việt luôn được biểu dương là doanh nghiệp thực hiện tốt việc nộp thuế cho ngân sách Nhà nước, thực hiện tốt trách nhiệm xã hội, hướng tới phát triển bền vững.

Tự hào là “nhân chứng lịch sử” của ngành bảo hiểm Việt Nam

Bà Nguyễn Nguyệt Thanh, Phó tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm AIG Việt Nam

Đã 20 năm kể từ ngày tôi chập chững bước vào làng bảo hiểm, khi trúng tuyển vào làm nhân viên của văn phòng đại diện Tập đoàn bảo hiểm quốc tế Mỹ AIG tại Việt Nam. Và không thể ngờ rằng mình lại được vinh dự là một trong những "nhân chứng lịch sử" của ngành bảo hiểm Việt Nam.

Tôi vẫn nhớ, vì AIG là công ty bảo hiểm nước ngoài đầu tiên đến với thị trường bảo hiểm Việt Nam, nên chúng tôi thường xuyên tổ chức những buổi tiệc nhỏ vào chiều thứ Sáu, mời các đồng nghiệp trong ngành bảo hiểm tới trao đổi, chia sẻ về những kiến thức bảo hiểm và cả giao lưu văn hóa, mà chúng tôi gọi vui là tiệc "Đông -Tây hội ngộ" của làng bảo hiểm. Đó có lẽ cũng là không khí chung của thị trường bảo hiểm Việt Nam thuở sơ khai.

Giờ đây, sau 20 năm, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã hình thành và phát triển, có khuôn khổ pháp lý rõ ràng, tạo môi trường thuận lợi cho các DN bảo hiểm hoạt động, tôi càng tự hào hơn khi thấy nhiều đồng nghiệp cùng trang lứa hiện đang nắm các trọng trách tại các DN bảo hiểm, những người đã được trang bị kiến thức sâu rộng, kinh nghiệm và nhiệt huyết xây dựng một thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh, chuyên nghiệp, để có thể cạnh tranh với các thị trường khác trong khu vực.

Tư vấn bảo hiểm, nghề của người kiên trì, chăm chỉ

Ông Nguyễn Thanh An, Giám đốc Công ty Truyền thông & Đào tạo Bạch Kim

6 năm được làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ đã cho tôi rất nhiều trải nghiệm thú vị. Từ một kẻ ngoại đạo, nhưng với niềm đam mê, tôi đã trở thành một chuyên viên đào tạo đại lý, rồi được cất nhắc lên vị trí Giám đốc bán hàng của Manulife Việt Nam, rồi là Trưởng phòng Huấn luyện và phát triển nhân viên kinh doanh của Prudential Việt Nam. Và giờ đây, tôi có cơ hội để đem những gì mình học hỏi, tích lũy, tìm tòi và sáng tạo đến với anh chị em tư vấn viên của bất cứ công ty bảo hiểm nào.

Bất cứ khi nào có cơ hội, tôi lại chia sẻ với các tư vấn viên những kinh nghiệm mà tôi đã đúc kết được qua 6 năm gắn bó với nghề, rằng bán bảo hiểm không khó, bởi nghề tư vấn bảo hiểm không dành cho người giỏi, mà dành cho người chăm chỉ và có tâm nguyện phụng sự khách hàng. Bạn phải tư vấn cho khách hàng như là tư vấn cho chính người thân của mình. Quyền lợi khách hàng không phải là số 1 mà là duy nhất. Tư vấn viên chỉ đạt được những gì mình muốn có khi đảm bảo được quyền lợi cho khách hàng.

Rủi ro gian lận đại lý bảo hiểm cần được kiểm soát tốt

Ông Saman Bandara, Phó tổng giám đốc phụ trách dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ kế toán pháp lý - E&Y Việt Nam

Tại một số hội thảo bảo hiểm quốc tế, đại diện của nhiều công ty bảo hiểm lớn nước ngoài cho biết, họ muốn tham gia vào thị trường bảo hiểm Việt Nam. Điều này chứng tỏ tiềm năng của thị trường bảo hiểm Việt Nam không hề nhỏ. Tuy nhiên, song hành cùng cơ hội cũng là nhiều thách thức, nhất là trong môi trường kinh doanh cạnh tranh và nhiều rủi ro như hiện nay.

Khi chúng tôi đặt câu hỏi với một số doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam về mục tiêu mà họ hướng tới, câu trả lời thường là lọt vào Top 3 hay Top 5 về thị phần hay tăng trưởng ở mức 20 - 30%... Điều này cũng dễ hiểu và dễ trả lời. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là làm thế nào để đạt được mục tiêu đó.

Muốn vậy, chúng ta cần phải nắm được các các yếu tố chính tạo nên sự phát triển của một doanh nghiệp bảo hiểm. Đó là cần tăng cường chất lượng dịch vụ, xây dựng danh tiếng; quản lý hiệu quả mạng lưới phân phối cũng như đưa ra chiến lược sản phẩm rõ ràng…, bởi khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn từ các doanh nghiệp bảo hiểm.

Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh và nhiều rủi ro như hiện nay, các nhà quản trị doanh nghiệp cần nhận thức một cách sâu sắc tầm quan trọng của hoạt động quản trị rủi ro, đồng thời, đảm bảo sự phát triển bền vững thông qua cách tiếp cận bài bản, có hệ thống trong việc chuyển đổi mô hình hoạt động.

Với hơn 10 năm kinh nghiệm làm việc với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, tôi nhận thấy, rủi ro gian lận đại lý bảo hiểm cũng là một thách thức cần được kiểm soát tốt. Vì vậy, các nhà quản lý phải luôn ý thức được việc phòng chống gian lận trong phạm vi toàn doanh nghiệp nói chung và cụ thể phải xây dựng, hoàn thiện các kỹ thuật, các công cụ phân tích để hiểu rõ được hành vi, động cơ gian lận, qua đó đưa ra được các biện pháp kiểm soát, phòng ngừa kịp thời.

Cần chế tài mạnh với doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh không lành mạnh

Luật sư Nguyễn Khắc Thành Đạt, Phó tổng giám đốc ­điều hành Công ty Prudential Việt Nam

Tôi có 16 năm làm việc trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, với Prudential Việt Nam. Còn nhớ, năm 1996, toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam mới chỉ có Công ty Bảo Việt Nhân thọ. Đến năm 2000, thị trường có thêm 3 doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài là Manulife (Canada), Prudential (Vương quốc Anh) và AIA (Hoa Kỳ). Đồng thời, một liên doanh giữa Bảo Minh và CMG (Úc) cũng được thành lập. Cùng năm này, các CEO của 5 công ty đã cùng nhau ký kết thỏa ước chung, nhằm phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam một cách lành mạnh; trong đó, có cam kết sẽ không “lấy” người của nhau. Những năm tiếp đó, thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển khá bình ổn và không xảy ra chuyện “câu kéo” nhân lực.

Đến nay, đã có 16 doanh nghiệp hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Nhịp độ cạnh tranh ngày càng sôi động. Các doanh nghiệp đã đẩy mạnh cạnh tranh thông qua việc phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến sản phẩm với quyền lợi tốt hơn cho khách hàng, tăng cường các hoạt động cộng đồng.

Đặc biệt, nhiều doanh nghiệp đã đầu tư cho công tác huấn luyện, đào tạo để nâng cao chất lượng và tính chuyên nghiệp của đội ngũ tư vấn bảo hiểm. Những nỗ lực đó đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

Tuy vậy, với mục đích gia tăng thị phần, có doanh nghiệp đã bỏ tiền ra “câu kéo” lực lượng kinh doanh, qua đó vận động khách hàng bỏ hợp đồng của công ty cũ để tham gia với công ty mới, gây thiệt hại tài chính cho khách hàng.

Hiện tượng này đã khiến cho thị trường bảo hiểm Việt Nam có lúc, có nơi trở nên “bát nháo” trong mắt của người dân. Mặc dù Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã xây dựng quy tắc ứng xử trong cạnh tranh giữa các thành viên, nhưng hiện tượng này vẫn tiếp tục diễn ra một cách kín đáo.

Tôi cho rằng, cơ quan quản lý nhà nước cần có chế tài mạnh đối với các doanh nghiệp vi phạm. Có như vậy, thị trường bảo hiểm Việt Nam mới phát triển lành mạnh và chuyên nghiệp.

Loạn Khuyến Mãi Bảo Hiểm Xe Máy Bắt Buộc

Theo luật định, DN bảo hiểm không được khuyến mãi sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc dưới mọi hình thức. Tuy nhiên, hàng loạt sản phẩm này của nhiều công ty bảo hiểm… vẫn ngang nhiên được rao bán giảm giá công khai trên các diễn đàn trực tuyến.

Khoan bàn về những lợi ích mà khách hàng, DN và các chủ thể liên quan được hưởng từ chiêu thức này, nhưng có thể thấy, chiêu khuyến mãi theo kiểu combo, voucher kể trên dù có xuất phát từ chủ trương giảm giá của DN bảo hiểm, đại lý hay một chủ thể nào đó đang cho thấy sự hỗn loạn trong áp phí bảo hiểm xe máy bắt buộc. Theo Thông tư số 126/2008/TT-BTC quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí và mức bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (Thông tư 126) cũng như tại Thông tư 151/2012/TT-BTC sửa đổi, bổ sung Thông tư 126 và Thông tư số 103/2009/TT-BTC của Bộ Tài chính quy định việc quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán quỹ bảo hiểm xe cơ giới vừa được ban hành, có hiệu lực từ ngày 1/11 tới thì DN bảo hiểm không được khuyến mãi sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc dưới mọi hình thức, nghĩa là phải bán đúng giá 66.000 đồng/năm như quy định hiện tại.

Nhà nhà combo, bảo hiểm xe máy cũng… combo

Hầu hết những thông tin rao bán nói rõ là khuyến mại đối với dòng sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc. Cá biệt vẫn có những trường hợp lấp lửng. Trên trang www.hotdeal.vn, sản phẩm bảo hiểm xe máy PTI được rao bán với voucher 2 bảo hiểm xe máy giá trị 132.000 đồng (66.000 đồng/năm) nhưng giảm giá tới 43% chỉ còn 75.000 đồng. Mặc dù không nói rõ đây là sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc, nhưng nhìn vào giá trị thực của sản phẩm là 66.000 đồng/năm và các quyền lợi của khách hàng đi kèm, thì thấy không khác gì sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc.

Các trang thương mại điện tử khác như nhanhmua.vn; cungmuasam.vn, hotdeal.vn, vatgia.com, rongbay.com, chonmua.com... cũng quảng cáo dồn dập các sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc (1 người 1 xe) của PJICO với mức giá dao động từ 62.000 đồng - 70.000 đồng cho phiếu bảo hiểm xe máy bắt buộc thời hạn 2 năm.

Bỏ qua “ngon, bổ”, chỉ cần rẻ

Anh N. T. Công (Lê Văn Lương, Hà Nội), người vừa mua sản phẩm bảo hiểm xe máy MIC cho biết: “Với các hàng hóa khác thì còn phải tính, chứ với sản phẩm bảo hiểm xe máy bắt buộc, chỉ mua để ‘đối phó’ là chính, tránh để bị phạt 150.000 đồng, cũng chả hy vọng có được bảo hiểm hay không, nên cứ rẻ là mua, cũng chả cần cân nhắc yếu tố ‘ngon, bổ’ để xem đó là của DN nào”.

Qua khảo sát của ĐTCK, từ lâu nay, nhằm hút khách, việc khuyến mại sản phẩm bảo hiểm xe máy vẫn diễn ra nhưng chỉ công khai việc bán sản phẩm bảo hiểm xe máy tự nguyện (do luật không cấm khuyến mại đối với sản phẩm này). Còn với sản phẩm bắt buộc, dù rằng cũng “xập xí xập ngầu” giảm giá tại hầu hết các đơn vị bảo hiểm, nhưng kín kẽ hơn.

Trao đổi với ĐTCK về hiện tượng giảm giá phí bảo hiểm xe máy bắt buộc như kể trên, các DN như PJICO, BIC, PTI, MIC cho biết, các công ty đều không có chủ trương này, nếu có chỉ là đối với sản phẩm tự nguyện. Có DN khẳng định đó không phải là đại lý của họ, có DN thì thừa nhận, việc để xảy ra tình trạng trên một phần do áp lực doanh số từ các đơn vị trực thuộc DN.

Giám đốc marketing của một DN kiên quyết “nói không” với kiểu khuyến mại combo thì cho rằng, dù chủ trương khuyến mại đó đến từ đâu (do DN hay đại lý) thì DN bảo hiểm vẫn là người cung cấp sản phẩm, còn đại lý chỉ là một trong những kênh bán hàng và theo luật định, DN phải chịu trách nhiệm nếu xảy ra vi phạm.