Công ty bảo hiểm Liberty từng bước chinh phục thị trường bảo hiểm Việt Nam

Với 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đang hoạt động tại thị trường Việt Nam, Công ty bảo hiểm Liberty đang đứng trước một thử thách mới - trở thành một trong 5 công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu trước 2015.

Cuối năm 2006, tập đoàn bảo hiểm hàng đầu của Mỹ - Liberty Mutual Group nhận được giấy phép thành lập công ty kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam. Liberty triển khai hoạt động vào tháng 4/2007 và được phép tham gia đầy đủ vào thị trường bảo hiểm xe cơ giới từ tháng 1/2008. Công ty bảo hiểm Liberty đã nhanh chóng tạo được chỗ đứng trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam bằng chiến lược khác biệt hóa về công nghệ, sản phẩm và dịch vụ.

Liberty hiện có doanh thu phí bảo hiểm lớn nhất trong số các công ty bảo hiểm phi nhân thọ có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.

Ngay từ khi mới thành lập, Liberty đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin, trong đó có: trung tâm dữ liệu đạt chuẩn 3-tier, hệ thống tổng đài Avaya, phần mềm quản lý thông tin tích hợp Premia, công cụ hỗ trợ kinh doanh trực tuyến Collaborator, phần mềm bồi thường tự động (Claims Automation)... Nhờ thế, công ty có thể đảm bảo sự nhất quán, thuận tiện, minh bạch và bảo mật trong tất cả các giao dịch với khách hàng và đối tác.

Bên cạnh đó, công ty cũng tiên phong trong việc bán bảo hiểm ô tô trực tuyến và cung cấp các cổng thông tin dành riêng cho đối tác và khách hàng tại website http://www.libertyinsurance.com.vn/

                         

Công nghệ và con người là 2 mảng đầu tư quan trọng của công ty bảo hiểm Liberty.

Với thế mạnh vượt trội về mảng bảo hiểm cá nhân, công ty đã từng bước chinh phục thị trường bảo hiểm Việt Nam với các sản phẩm bảo hiểm ôtô, sức khỏe, du lịch, nhà cửa, xe tải... Sản phẩm mũi nhọn của công ty là bảo hiểm ô tô đã nhanh chóng chiếm được cảm tình của khách hàng với quyền lợi bảo hiểm toàn diện và mức phí bảo hiểm hợp lý. Sản phẩm mà nhiều chủ xe ôtô thường nhắc tới là bảo hiểm thủy kích và bảo hiểm mất cắp bộ phận của Liberty.

Công ty này cũng tạo được sự khác biệt về dịch vụ khách hàng khi phát triển: Tổng đài đa năng, hoạt động 24/24 và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng, từ việc cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ đến việc tiếp nhận, hướng dẫn và theo dõi các yêu cầu bồi thường… Quy trình bồi thường nhanh và công bằng của Liberty đã chinh phục khách hàng. Ông Kyle Hackenberg, Tổng giám đốc Công ty Norkfolk Engineering (Vietnam) đã chấm điểm tối đa cho dịch vụ và tính chuyên nghiệp của công ty bảo hiểm phi nhân thọ Liberty.

Ngoài hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và các quy trình hợp lý, thành công của Liberty còn nhờ vào đội ngũ nhân viên tạo chuyên nghiệp, luôn tâm huyết với nghề và nhiệt tình với khách hàng.

Sau bốn năm hoạt động, bảo hiểm Liberty đã tăng vốn đầu tư từ 10 lên 40 triệu USD nhằm tăng cường khả năng kinh doanh và duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ.

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Liberty hiện là một trong 15 công ty bảo hiểm phi nhân thọ có doanh thu phí bảo hiểm cao nhất thị trường và nằm trong nhóm 10 doanh nghiệp hàng đầu về bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm sức khỏe. Công ty này cũng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài có thị phần cao hiện nay, đây có thể xem là thành công bước đầu của Liberty tại Việt Nam.

Ông Carlos Vanegas, Tổng giám đốc công ty Bảo hiểm Liberty cho biết, công ty đã hoàn thành giai đoạn tạo đà cho việc phát triển bền vững và đang sẵn sàng cho những bước phát triển vượt bậc để trở thành một trong 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất tại Việt Nam trong thời gian 5 năm tới.

Bảo hiểm phi nhân thọ là gì

Tôi muốn biết bảo hiểm phi nhân thọ là gì và nó khác biệt với bảo hiểm nhân thọ ở điểm nào? (Hà Mai).

Trả lời:

Sự khác biệt cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ so với bảo hiểm nhân thọ là bạn chỉ được nhận tiền bồi thường khi có rủi ro xảy ra và nếu không có bất kỳ rủi ro nào, bạn sẽ không nhận được gì khi hợp đồng hết hạn. Chính vì vậy, bảo hiểm phi nhân thọ thường có bảo phí rất thấp so với bảo hiểm nhân thọ và thời gian đóng phí và được bảo hiểm cũng rất ngắn (thông thường chỉ một, hoặc hai năm).

Bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm không chỉ đảm bảo cho các rủi ro về con người (sức khoẻ, tai nạn, du lịch…), mà còn đảm bảo các rủi ro cho tài sản (nhà cửa, ôtô…) và trách nhiệm. Nhu cầu bảo hiểm sức khoẻ, tai nạn hay bảo hiểm khi đi du lịch đã trở thành những ưu tiên hàng đầu của các gia đình, khi cuộc sống đã đỡ bớt những khó khăn về "cơm áo gạo tiền".

Hiện việc chăm lo chu đáo cho sức khỏe của bản thân và gia đình là một vấn đề mà bạn không thể bỏ qua, bên cạnh những mối quan tâm về giáo dục, tài chính. Khi mua bảo hiểm sức khoẻ, bạn đã được giảm nhẹ gánh nặng tài chính trong việc chăm sóc sức khoẻ của chính mình và gia đình. Lúc này, bạn có thể sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khoẻ chất lượng cao tại các bệnh viện, phòng khám theo mong muốn, chi trả tiền viện phí nội trú và ngoại trú, chăm sóc thai sản chăm lo răng miệng... Những chi phi "áp lực" trước đây như phẫu thuật, chữa trị bệnh hiểm nghèo… cũng được công ty bảo hiểm bồi thường khi có rủi ro xảy ra. Vì vậy, hiện những gánh nặng về sức khoẻ cá nhân không còn là vấn đề nữa.

Bên cạnh đó, những chuyến du lịch cũng sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro mà có thể ảnh hưởng đến cả cuộc hành trình lẫn cuộc sống của bạn và người thân như: có thể là chuyến bay bị hoãn, trễ hoặc huỷ đột xuất hay hành ly của bạn bị thất lạc khi quá cảnh tại sân bay; hoặc khi bạn và người thân đổ bệnh đột ngột, hay bị tai nạn dẫn đến thương tật, tử vong. Trong những trường hợp đó, những rủi ro không mong đợi sẽ nhẹ gánh hơn khi có sự chia sẻ của công ty bảo hiểm. Bảo hiểm du lịch sẵn sàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ khẩn cấp tốt để được chi trả tiền bồi thường khi có trường hợp tử vong, hoặc được trả chi phí điều trị, hay vận chuyển y tế khi gặp tai nạn.

Ngoài ra, bạn còn được trợ giúp tìm kiếm hành l‎ý, tư vấn pháp lý khi đang du lịch tại nước ngoài. Chính bạn có thể đăng k‎ý mua bảo hiểm trước chuyến đi, hoặc thông qua các công ty lữ hành để đảm bảo sự an toàn cho chuyến đi. Đồng thời, hình thức bảo hiểm nhà ở, bảo hiểm xe hiện là loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phổ biến hiện nay. Các ngân hàng đã liên kết với các công ty bảo hiểm để sử dụng các kênh bán hàng của ngân hàng, để bán các sản phẩm bảo hiểm thông qua mô hình bancassurance. Bạn sẽ tiếp cận những sản phẩm tài chính - bảo hiểm trọn gói với chi phí hợp l‎ý và quyền lợi thoả đáng.

Why your insurance company wants to be ‘friends’ on social media

To car insurance companies, you’re a number. My number is $720.90. That’s what I pay every 6 months for my car insurance policy.

That’s my number because my insurance company has decided that a large group of people very similar to me would likely cost them about 70 percent of that in losses and that it would cost about 30 percent of that to administer our policy.

Seventy percent + 30 percent = 100 percent, so most insurance companies really only make a small profit on the interest they earn on your money before they give it back to you or to someone you injure.

How does this all relate to social media?

Well, unless your insurance company does a great job determining your premium, they are likely to lose a lot of money on you because there’s not much margin for error. And they could do a better job determining your premium if they had extra information about you — say, how much you drive and who else regularly drives your car.

That’s where your social media profile and activity can start to get interesting.

I’m not saying your insurance company is necessarily checking out your Facebook profile today to help price your policy, but that’s definitely coming.

Here’s how it will work:

My insurance company will offer me a small discount for connecting on Facebook (Esurance already offers a “Like” discount in Arizona and Texas). Now that I’m connected with them via Facebook, they have access to lots of important data points. Let’s look at how they might use a couple of these.

Annual Mileage

Even my public profile shows that I live in Menlo Park and work at CoverHound (based in San Francisco). That’s a 30 mile commute each way, or about 15,000 miles a year.

All else being equal, I pay $200 more per year for my car insurance because I drive 60 miles a day than I would if I halved my daily commute.

It’s very common for people to underestimate how much they drive every year, so insurance companies have a big interest in accurate mileage, and your social media profile can offer clues to help them get it right.

Undisclosed Drivers

Insurance Company - Friend on social media

My insurance company would also be able to see that I’ve been married since 2007.

That’s important for them to know because, while your car insurance policy primarily covers you driving your car, it also covers other people when they drive your car.

A big challenge for car insurance companies is that people often don’t list (either intentionally or because they don’t know they should) everyone who frequently drives their car and thus should be covered under their policy.

If your profile states that you’ve been in a relationship with someone for several years and that person isn’t listed on your policy, it could raise a red flag. What if you have a clean driving record but that other person who often uses your car has three at-fault accidents in as many years? If that riskier driver isn’t on your policy, then you’re paying way less than you should. Not good for your insurance company.

In fact, car insurance companies already spend millions on services that help them identify “undisclosed drivers” by mining DMV and other publically available data sources.

Getting some of that data for free from your social media profile is sure to be an attractive option.

That’s just the beginning

It’s easy to see why the data in your social media profiles would be interesting to car insurance companies but, more troublingly, the content of your posts, your tweets, and your checkins could also be used in the future, not just for determining how much you pay but also for assigning fault in the case of an accident or reducing fraudulent claims.

If you check in at a bar at 2 a.m. and then are involved in a car accident a couple of hours later, it’s likely your insurance company would use that checkin as a consideration when determining fault.

If you posted a picture of you and your new sports car at the local raceway and then file a claim the next day that your car was damaged while parked safely in your driveway, you’re likely to get some extra scrutiny from your insurance company before they write you a check.

Having your insurance company gathering data on your from social media sites is probably concerning, but it’s really just a natural extension of what’s already going on: When you buy a policy, they’re already basing your rate on your credit score (Californians are spared from this by law), your Motor Vehicle Report from the DMV, and lots of other data points they have access to from other sources.

But this is yet another reminder that you should be thoughtful about what you do on social media sites and how widely you make those profiles available to others.

Sản phẩm bảo hiểm “made in Vietnam”: Sẽ phong phú hơn trong tương lai

Thống kê trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay cho thấy, có khoảng hơn 90% sản phẩm bảo hiểm có nguồn gốc “may đo” từ nước ngoài. Sản phẩm các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tự nghiên cứu phát triển chỉ chiếm không quá 10% và chủ yếu là các sản phẩm không phải thu xếp tái bảo hiểm như: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người với mức trách nhiệm thấp, bảo hiểm du lịch nội địa.

Thực tế này bắt nguồn từ đặc thù của ngành bảo hiểm là tính san sẻ và quốc tế cao, đối với các các quy tắc bảo hiểm doanh nghiệp Việt Nam thiết kế nếu không được các nhà tái bảo hiểm quốc tế công nhận, khả năng thu xếp tái bảo hiểm không được thì cũng khó có thể triển khai sản phẩm đó.

Chẳng hạn như một số quy tắc du lịch nước ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tự phát triển nhưng không phổ biến được do thiếu điều kiện đáp ứng. Đặc biệt, có những sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu (P&I), bảo hiểm năng lượng do đặc thù về đối tượng bảo hiểm, năng lực bảo hiểm và pháp luật quốc tế, đặc tính thị trường tái bảo hiểm là “đóng” nên bắt buộc phải dùng quy tắc của thị trường bảo hiểm nước ngoài mà không được sửa đổi (ví dụ như bảo hiểm năng lượng và máy bay bắt buộc phải thực hiện tái bảo hiểm qua thị trường London…).

Tuy vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng không thể bê nguyên các quy tắc bảo hiểm có sẵn của nước ngoài áp vào thị trường Việt Nam, ví dụ như một số quy tắc, quy định về tòa án hay luật sử dụng khác tại Việt Nam, nếu các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn sử dụng thì không tránh khỏi có trường hợp kiện tụng, tranh cãi. Như vậy, ngoài một số quy tắc bảo hiểm bắt buộc không được sửa đổi thì các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải “may đo” các sản phẩm của nước ngoài cho phù hợp với điều kiện trong nước.

Ông Trần Trung Tính, Phó Giám đốc Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) cho biết, hiện nay BIC đang cung cấp khoảng 90 sản phẩm bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm về tài sản kỹ thuật, hàng hải đều có nguồn gốc từ nước ngoài và được chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với điều kiện trong nước. Riêng các sản phẩm phi hàng hải (nhóm sản phẩm bảo hiểm con người, xe cơ giới, trách nhiệm, tài chính…) thì tỷ trọng sản phẩm tự nghiên cứu và phát triển lớn hơn.

bảo hiểm

Trong số các sản phẩm mới của BIC năm 2010, hầu hết đều là sản phẩm “may đo” có sự tư vấn, hỗ trợ của chuyên gia nước ngoài, như: BH cây cao su, BH bảo hành, BH nhà tư nhân, BH nhà chung cư, BH bảo lãnh, BH trách nhiệm của tổ chức tài chính, BH trọn gói cho doanh nghiệp vừa và nhỏ...

Trên thực tế các sản phẩm như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm du lịch và các sản phẩm bán chéo qua kênh bancassurance đều là do các công ty bảo hiểm trong nước phát triển.

Cụ thể năm 2010, BIC cũng đã tự nghiên cứu và phát triển sản phẩm bảo hiểm người vay vốn BIC Bình An (bán qua hệ thống BIDV) và đã thu được thành công khi sản phẩm có tốc độ tăng trưởng doanh thu từ đầu năm tới nay là 260% và dự kiến sẽ tăng trưởng gấp 15 lần trong năm 2010. Tất nhiên, lợi thế là thành viên của một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất cả nước cũng tạo điều kiện thuận lợi không nhỏ cho BIC dẫn đầu trong việc phát triển các sản phẩm và kênh Bancassurance…

Theo nhận định của một số chuyên gia bảo hiểm, có rất ít hy vọng thị trường bảo hiểm Việt chỉ dùng hàng Việt, vì quy mô các công ty bảo hiểm Việt Nam còn nhỏ, sản phẩm nào phải tái ra nước ngoài thì chắc chắn phải dùng quy tắc quốc tế hoặc được quốc tế chấp thuận. Hơn nữa, thực tế hiện tại mức giữ lại thông thường của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam chỉ là 100.000 đến 500.000 USD. Phần còn lại thì phải nhượng tái bảo hiểm ra nước ngoài để đảm bảo an toàn. Vì thế, việc áp dụng các điều kiện, điều khoản của nước ngoài cũng là điều bình thường.

Cũng có ý kiến khác cho rằng, thị trường bảo hiểm Việt Nam còn đang rất mới mẻ so với các nước tiên tiến. Ngoài ra, một trong những mục đích chính của chúng ta trong việc hội nhập là nhận chuyển giao công nghệ và tri thức từ các nước phát triển. Vấn đề là chỉnh sửa sản phẩm và biểu phí như thế nào cho phù hợp với nhu cầu và túi tiền của khách hàng mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm mới là điều cần quan tâm.

Trên thực tế, đã có nhiều sản phẩm được bán rất nhiều ở thị trường khác nhưng lại không thành công ở Việt Nam. “Bản chất của sản phẩm bảo hiểm là dễ bị sao chép nên chúng ta cũng không nên quá chú trọng đến nguồn gốc của sản phẩm. Quan trọng nhất là sản phẩm có bán được không và có mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm không”, Giám đốc makerting của một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chia sẻ.

“Vẫn phải chấp nhận thực tế là thị trường dùng các sản phẩm ‘may đo’ từ quy tắc bảo hiểm nước ngoài. Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp tiết kiệm nguồn lực, thời gian và chi phí nghiên cứu phát triển. Mặt khác, áp dụng những điều kiện đã được kiểm chứng và áp dụng từ lâu ở thị trường khác sẽ đảm bảo cho sự thành công của sản phẩm”, ông Tính nhận định.

Tuy nhiên, cũng theo ông Tính, các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vẫn đang có những nỗ lực tự nghiên cứu các sản phẩm phù hợp với thị trường nội địa và mang bản sắc riêng của mình để tăng khả năng cạnh tranh. Hiện không ít các doanh nghiệp tìm cho mình hướng đi riêng là phát triển các kênh phân phối mới, mở rộng khả năng tiếp cận của khách hàng, đặc biệt kênh trực tuyến sẽ là hướng mới của các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian tới.

Mua Bảo hiểm du lịch – Một số câu hỏi thường gặp P1

Mua bảo hiểm du lịch đi Singapore

Câu hỏi 1:

Tôi và gia đình đang có dự đinh đi du lịch Matxcova 1 tháng và đang làm thủ tục visa. Đại sứ quán yêu cầu tôi phải mua bảo hiểm du lịch đi Matxcova. Tôi xin hỏi là việc mua bảo hiểm du lịch đi Matxcova có cần thiết không? Và thủ tục của tôi gồm những gỉ?

Trả lời:

Việc tham gia bảo hiểm du lịch đi Matxcova là cần thiết và bắt buộc đối với công dân Việt Nam khi đi du lịch Matxcova. Đại sứ quán sẽ yêu cầu bạn phải có bao hiem du lich với quyền lợi tối thiểu là 30.000 EUR. Tất nhiên, bạn cũng có thể tham gia bảo hiểm ở hạng cao hơn như 50.000 hay 70.000 

Việc mua bảo hiểm du lịch là rất đơn giản, bạn cần cung cấp đầy đủ thông tin theo mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm và gửi lại cho chúng tôi. Giấy chứng nhận bảo hiểm có thể cấp cho bạn trong vòng 1 ngày kể từ khi đầy đủ thông tin.

Mua bảo hiểm du lịch

Câu hỏi 2: 

Gia đình tôi sẽ đi du lịch Đức 15 ngày và đang hoàn tất mọi thủ tục cho chuyến đi của mình. Do một số điều kiện mà mọi người không thể tự đi làm bảo hiểm cho mình được. Tôi xin hỏi là tôi có thể thay mặt gia đình để làm cho mọi người được không?

Trả lời:

Bạn hoàn toàn có thể thay mặt gia đình để làm bảo hiểm du lịch đi Đức cho mọi người trong gia đình. Bạn cần thu thập và cung cấp đầy đủ thông tin cho công ty bảo hiểm

Câu hỏi 3: 

Tôi đi du lịch Mỹ 15 ngày, như thế phí bảo hiểm của tôi là bao nhiêu?

Trả lời:

Phí bảo hiểm của bạn phụ thuộc vào thời gian và hạng bảo hiểm mà bạn tham gia. Bạn đi Mỹ 15 ngày thì phí bảo hiểm của bạn tương ứng với các hạng bảo hiểm như sau:

Hạng A: 28.80 USD

Hạng B: 33.12 USD

Hạng C: 37.44 USD

Hỏi đáp thường gặp về bảo hiểm xe máy

Ở đây quý khách sẽ có được thông tin về các vấn đề liên quan đến sản phẩm bảo hiểm xe máy 

Câu hỏi chung:

- Bảo hiểm xe máy là gì?

Bảo hiểm xe máy là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người.

Với loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự: sẽ thay mặt cho chủ xe máy bồi thường cho bên thứ ba (người tham gia giao thông) những thiệt hại về người và tài sản do xe máy của chủ xe gây ra do tai nạn.

Với loại hình bảo hiểm tai nạn con người: Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người ngồi trên xe máy tham gia giao thông những thiệt hại về người (chết, thương tật).

- Tôi có thể mua bảo hiểm xe máy với mức phí bao nhiêu?

Trên trang web bán bảo hiểm trực tuyến, hiện nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các gói bảo hiểm xe máy như sau:

+ Gói phí 60.500đ: bảo hiểm riêng trách nhiệm dân sự cho xe máy dung tích xi lanh dưới 50cc.

+ Gói phí 66.000đ: bảo hiểm riêng trách nhiệm dân sự cho xe máy dung tích xi lanh từ 50cc trở lên.

+ Gói phí 86.000đ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho xe máy dung tích xi lanh từ 50cc trở lên + bảo hiểm tai nạn cho 2 người ngồi trên xe với mức trách nhiệm 10.000.000đ/người/vụ tai nạn.

+ Gói phí 106.000.000đ: bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho xe máy dung tích xi lanh từ 50cc trở lên + bảo hiểm tai nạn cho 2 người ngồi trên xe với mức trách nhiệm 20.000.000đ/người/vụ tai nạn.

        - Tôi có được bồi thường hư hỏng xe máy khi bị tai nạn không? 

Không. Quý khách sẽ không được bồi thường các tổn thất của chiếc xe máy vì trong phạm vi của bảo hiểm xem máy, công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm với phạm vi gồm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe máy đối với bên thứ ba và bảo hiểm tai nạn con người theo số chỗ ngồi trên xe. Công ty bảo hiểm không bảo hiểm thiệt hại vật chất xe máy.

                           

Câu hỏi về bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS):

- Quyền lợi khi mua bảo hiểm TNDS?

Khi mua bảo hiểm TNDS, quý khách sẽ được chúng tôi thay quý khách bồi thường cho bên thứ ba những thiệt hại về người, tài sản do xe máy của quý khách tham gia gia thông gây ra cho bên thứ ba.

Mức bồi thường tối đa:

+ Về người: 50.000.000đ/người/vụ tai nạn.

+ Về tài sản: 30.000.000đ/vụ tai nạn.

- Các trường hợp bị loại trừ trong bảo hiểm TNDS xe máy?

Trong bảo hiểm TNDS xe máy sẽ không bồi thường những thiệt hại đối với các trường hợp sau:

+ Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại.

+ Lái xe gây tai nạn, cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe, lái xe cơ giới.

+ Lái xe không có giấy phép lái xe hợp lệ.

+ Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.

+ Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn.

+ Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, tiền, các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

+ Chiến tranh, khủng bố, động đất.

- Khái niệm "bên thứ ba" trong bảo hiểm TNDS là gì?

"Bên thứ ba" là người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản do xe máy gây ra, nhưng trừ những người ngồi trên xe.

Câu hỏi về bảo hiểm tai nạn con người theo chỗ ngồi trên xe:

- Quyền lợi khi mua bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe?

Khi mua loại bảo hiểm này, quý khách sẽ được Công ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại về tính mạng và thân thể của lái xe và người được chở trên xe máy đó khi đang ngồi trên xe, lên xuống xe trong quá trình tham gia giao thông trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.

Mức bồi thường tối đa:

+ Chết do tai nạn: trả đủ số tiền bảo hiểm.

+ Thương tật do tai nạn: trả theo Bảng tỉ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật

- Các trường hợp bị loại trừ trong bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe?

        Khi mua bảo hiểm xe máy, có điều khoản bảo hiểm tai nạn con người theo chỗ ngồi trên xe máy loại trừ bồi thường trong các trường hợp sau: 

1. Người được bảo hiểm hoặc Người thụ hưởng bảo hiểm cố ý gây tai nạn;

2. Người được bảo hiểm điều khiển xe mà không có giấy phép lái xe hợp lệ ;

3. Lái xe sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác mà pháp luật cấm sử dụng; có nồng độ cồn vượt quá tỷ lệ cho phép theo quy định của pháp luật hiện hành. Lái xe, người ngồi trên xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma túy hoặc chất kích thích tương tự khác là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn;

4. Người được bảo hiểm bị cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật (bao gồm cả bệnh truyền nhiễm), ngộ độc thức ăn, đồ uống, sử dụng thuốc không đúng chỉ dẫn của cơ quan y tế là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn;

5. Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm; không nhường đường hoặc gây cản trở xe ưu tiên; đi ngược đường một chiều; vượt đèn đỏ; không chấp hành hiệu lệnh, chỉ dẫn của người điều khiển giao thông;

6. Xe chở quá số người quy định (trừ trường hợp người điều khiển xe mô tô hai bánh chở một người lớn và một trẻ em dưới 14 tuổi; chở người bệnh đi cấp cứu hoặc áp giải người phạm tội thì được chở tối đa hai người lớn);

7. Sử dụng mô tô – xe máy để đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); điều khiển xe chạy dàn hàng ngang từ 03 (ba) xe trở lên; Lái xe buông cả hai tay khi đang điều khiển xe, dùng chân điều kiển xe, ngồi về một bên điều khiển xe, đứng lên xe điều khiển xe, thay người điều khiển xe khi xe đang chạy; điều khiển xe chạy bằng một bánh đối với xe hai bánh, xe chạy bằng hai bánh đối với xe ba bánh; Lái xe lạng lách, đánh võng, đuổi nhau dẫn đến tai nạn; tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành động phòng vệ chính đáng;

8. Lái xe, người ngồi trên xe nhảy khỏi xe trong quá trình xe đang chạy trừ khi gặp tình huống nguy hiểm bất ngờ;

9. Sử dụng mô tô – xe máy để kéo đẩy xe khác, dẫn dắt súc vật, mang vác, chở vật cồng kềnh, chở hàng trái phép;

10. Trong trường hợp xe qua cầu, qua phà, qua đò xảy ra tai nạn mà nguyên nhân trực tiếp không phải do quá trình điều khiển xe gây ra;

11. Khủng bố, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh: nội chiến, bạo loạn, đình công.

Mua đồng thời bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe khi xảy ra tai nạn được bồi thường thế nào?

Nếu quý khách đã mua đồng thời cả bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm tai nạn con người theo số chỗ ngồi trên xe máy, khi xảy ra thiệt hại về người, chúng tôi sẽ bồi thường như sau:

+ Đối với chi phí y tế và thương tật cơ thể tạm thời một trong hai đơn bảo hiểm trên sẽ chi trả dựa trên chi phí thực tế mà Quý khách đã bỏ ra.

+ Đối với trường hợp tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, quý khách sẽ được BIC chi trả tới mức giới hạn bồi thường của mỗi đơn bảo hiểm đã mua.

Khi xảy ra tai nạn, nếu số người ngồi trên xe nhiều hơn số người đã mua bảo hiểm , tôi sẽ được bồi thường như thế nào?

Nếu tại thời điểm xảy ra tai nạn, số người thực tế (không bao gồm trẻ em dưới 14 tuổi hoặc chở người bệnh đi cấp cứu hoặc áp giải người phạm tội) lớn hơn số người được bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm, quý khách sẽ không được bồi thường.

Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần xây dựng “Chiến lược đại dương xanh”

Ngành bảo hiểm Việt Nam bắt đầu mang hơi thở của thị trường kể từ sau nghị định số 100/1993/NĐ-CP bởi vì đây là văn bản pháp lý đầu tiên quy định có nhiều loại hình doanh nghiệp thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm (Nhà nước, cổ phần, tương hỗ, liên doanh, 100% vốn nước ngoài). Cùng góp mặt với Bảo Việt trên thị trường lúc bấy giờ là sự ra đời của Bảo Minh (1994); PJICO, Bảo Long (1995); PVI , VIA (1996), UIC (1997) v.v…

Cùng với tiến trình phát triển và hội nhập của cả nền kinh tế, đến nay thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có 21 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 7 công ty bảo hiểm nhân thọ, 1 công ty tái bảo hiểm và 8 công ty môi giới bảo hiểm với đa dạng các loại hình doanh nghiệp. Ngoài ra, còn nhiều văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài cũng như xu hướng thành lập thêm các công ty bảo hiểm trong nước.

Chúng ta không phủ nhận sự phát triển cũng như những đóng góp của ngành bảo hiểm khi mà mức tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 1993-2004 là 38%/năm, đóng góp vào GDP của ngành tăng từ 0,37% (1993) lên 2,13% (2006), tổng số tiền chi trả bồi thường giai đoạn 2000 - 2005 là 12.300 tỷ đồng, đầu tư của ngành bảo hiểm trở lại nền kinh tế là 34.400 tỷ đồng, thu hút hơn một trăm ngàn lao động và nộp ngân sách trên 1000 tỷ đồng (2006).

Tuy nhiên, có một sự bất ổn đã và đang diễn ra trong nội bộ ngành, đặc biệt là lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ. Một quan chức của ngành bảo hiểm cho biết: “Các doanh nghiệp cạnh tranh không phải bằng chất lượng dịch vụ mà chủ yếu bằng việc đua nhau hạ phí bảo hiểm, trả hoa hồng trái quy định và không đúng đối tượng. Có nhiều doanh nghiệp hạ phí, mở rộng quyền lợi bảo hiểm mà không tính đến hiệu quả kinh doanh...”.

Tại sao các công ty bảo hiểm cạnh tranh phí quyết liệt?

Thứ nhất, quy mô của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam không đồng đều. Trong số các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay thì “chiếu trên” với số vốn điều lệ trên 500 tỷ đồng gồm Bảo Việt, Bảo Minh và PVI. Chính vì vậy mà phải chăng các công ty này sử dụng lợi thế kinh tế theo quy mô? Với tiềm lực tài chính và dự phòng nghiệp vụ lớn hơn nhiều so với các công ty còn lại thì trong cạnh tranh, việc giảm giá dịch vụ (phí bảo hiểm) là điều hiển nhiên. Bên cạnh đó là vấn đề mang tính lịch sử của thị trường bảo hiểm Việt Nam. Trong suốt một thời gian dài chỉ có một mình Bảo Việt thực hiện cung cấp dịch vụ bảo hiểm, vì vậy các công ty bảo hiểm ra đời sau Bảo Việt ít nhiều có sự kế thừa về nhân sự và nghiệp vụ nên nhiều khi doanh nghiệp ra đời sau thường chọn giải pháp cạnh tranh giảm phí trong giai đoạn đầu kinh doanh của mình.

Thứ hai, mức phí hiện nay tính cho rủi ro được bảo hiểm đã hợp lý chưa? Bảo hiểm hoạt động dựa trên một cơ sở quan trọng là quy luật thống kê, thế nhưng đã có công ty bảo hiểm Việt Nam nào xây dựng được cơ sở dữ liệu thống kê để làm căn cứ tính phí? Theo số liệu thống kê thì tỷ lệ bồi thường (loss ratio) trung bình chung các nghiệp vụ hiện nay của các công ty bảo hiểm Việt Nam là khoảng 50%, như vậy các công ty bảo hiểm còn khả năng giảm phí nữa không? Đó là chưa kể hiệu quả chủ yếu của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là phải thông qua đầu tư tài chính chứ không phải chỉ dựa trên tỷ lệ bồi thường.

Thứ ba, đó là văn hóa kinh doanh. Không chỉ riêng ngành bảo hiểm mà một số ngành khác cũng rơi vào tình trạng này, du lịch chẳng hạn. Các doanh nghiệp hiện nay vẫn quan niệm thương trường là “vùng biển đỏ”, là nơi mà thị trường có tính cạnh tranh cao, phải cạnh tranh quyết liệt với nhau, nếu mình không chiếm được thì “đối thủ” sẽ chiếm mất, muốn vậy giảm phí là đơn giản nhất.

Thứ tư, về mặt quản lý nhà nước. Cạnh tranh trong việc giảm phí dẫn đến những biến tướng trong cạnh tranh mà Nhà nước không giám sát hết được, đó là những trường hợp doanh nghiệp giảm phí trực tiếp hoặc thông qua hoa hồng để rồi doanh nghiệp phải khó khăn trong việc tìm ra cách hợp lý hóa các khoản chi này. Luật kinh doanh bảo hiểm, nghị định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đã có nhưng mức chế tài chưa mang tính thuyết phục. Bên cạnh đó, mặc dù các văn bản pháp lý đã có nhưng việc giám sát kiểm tra lại bị buông lỏng, dẫn tới tình trạnh “lờn” luật.

Luật hiện nay quy định cán bộ, nhân viên của doanh nghiệp không được hưởng hoa hồng khai thác nhưng phần lớn doanh thu của các công ty lại do lực lượng này mang về. Và đương nhiên sẽ có tinh trạng lách luật ở đây, rồi hệ quả sẽ tác động đến việc giảm phí bảo hiểm.

Thứ năm, về yếu tố cầu của thị trường. Đời sống kinh tế xã hội của nước ta có tăng nhưng chưa đủ điều kiện để tác động đến việc tham gia bảo hiểm như ở các nước phát triển được(**). Khả năng tài chính và nhận thức còn hạn chế dẫn đến việc tham gia bảo hiểm chưa nhiều. Hệ quả dẫn đến là tốc độ tăng trưởng của cầu nhỏ hơn cung, áp lực khai thác và doanh số của các công ty bảo hiểm khiến cho người khai thác trực tiếp phải làm sao có được khách hàng, trong đó cách thức giảm phí lại được áp dụng phổ biến. Giảm phí quá nhiều thì dich vụ sẽ kém, mà dịch vụ kém thì không thu hút được khách hàng, cứ thế sẽ luẩn quẩn. Ngoài ra bản thân người mua bảo hiểm cũng không tìm hiểu kỹ về loại hình bảo hiểm mà mình tham gia (khách hàng có quyền yêu cầu công ty giải thích rõ điều khoản bảo hiểm), mà tâm lý thường quan tâm đến mức phí bảo hiểm là bao nhiêu, có thấp hơn doanh nghiệp khác hay không mà thôi.

Đâu là giải pháp?

Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần có giải pháp ở 2 vấn đề cơ bản mang tính cấp thiết sau:

Vấn đề thứ nhất: Cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường là tất yếu. Sử dụng chiến lược giảm phí bảo hiểm (trừ những nghiệp vụ bắt buộc với tỷ lệ phí tối thiểu) để cạnh tranh là chuyện riêng của mỗi doanh nghiệp (chủ doanh nghiệp sẽ tự biết cân nhắc điều này) nhưng dù gì đi nữa vẫn phải đảm bảo uy tín của bản thân doanh nghiệp và của cả ngành bảo hiểm, vì đó là văn hóa kinh doanh, làđạo đức nghề nghiệp của người làm bảo hiểm. Các doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm những chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp thể hiện qua mối quan hệ giữa các công ty bảo hiểm với nhau (cạnh tranh lành mạnh, có văn hóa, tương trợ nhau), mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng (giữ chữ tín, đảm bảo dịch vụ - quan trọng nhất là việc giải quyết khiếu nại bồi thường vì đây là cơ sở để khách hành cảm nhận về lợi ích của bảo hiểm) và mối quan hệ trong nội bộ của doanh nghiệp (cạnh tranh giẫm chân nhau trong nội bộ doanh nghiệp). Muốn được như vậy, bản thân mỗi doanh nghiệp phải có cơ chế để nhân viên có ý thức thực hiện đúng đạo đức nghề nghiệp, bên cạnh đó Nhà nước cũng phải có chế tài nghiêm để xử lý những trường hợp vi phạm, có tác dụng răn đe mạnh mẽ.

Vấn đề thứ hai: xây dựng “chiến lược đại dương xanh” ở mỗi doanh nghiệp, nghĩa là mỗi doanh nghiệp tự tạo cho mình mảng thị trường mới. Mảng thị trường mới này có thể xuất phát từ:

- Cung cấp những loại hình bảo hiểm mới ra thị trường: chưa từng có, hoặc kết hợp những cái đã có thành một cái mới, hoặc sửa đổi cái đang có thành cái mới.

- Tiếp cận và hình thành nhóm khách hàng mới: những nhóm khách hàng mà trước đây chưa tham gia, hoặc có tham gia nhưng nay tham gia thêm sản phẩm khác.

- Gia tăng dịch vụ khách hàng, tạo ra sự khác biệt mới lạ trong việc cung cấp dịch vụ để thu hút khách hàng như: công nghệ thông tin hóa quy trình giao dịch, gia tăng giá trị cảm nhận của khách hàng khi khách hàng giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, những lợi ích gián tiếp từ việc tham gia bảo hiểm v.v….

Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng trong việc giải quyết mọi vấn đề. Nếu mỗi công ty bảo hiểm (thực ra là những người làm trong ngành bảo hiểm không phân biệt vị trí, chức vụ) luôn chủ động tìm ra cho mình một mảng thị trường mới, thực hiện đúng những chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cũng như chức trách nhiệm vụ của mình, thì bài toán cạnh tranh về phí bảo hiểm của thị trường hiện nay không phải không có lời giải.

(*): Chan Kim và Renée Mauborgne

(**): Theo tạp chí Sigma của SwissRe, năm 2005 phí bảo hiểm bình quân đầu người/năm của Mỹ là 3.755,6 USD, Thụy Sĩ: 5.664,2 USD, Nhật bản là 3.733,2 USD, Singapore 2.017,8 USD và Việt Nam là 10,2 USD.