Bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy – Sản phẩm chiến lược của các doanh nghiệp bán lẻ

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng ô tô, xe máy được tiêu thụ tại Việt Nam thời gian gần đây không ngừng tăng lên. Theo Cục quản lý và giám sát đường bộ, tổng số phương tiện cơ giới đăng ký lưu hành cả nước hiện nay khoảng 34,5 triệu chiếc (trong đó 1,8 triệu ô tô và 32,65 triệu xe máy). Trung bình mỗi năm có khoảng 150.000 xe ô tô mới và cũ được nhập khẩu, lắp ráp và tiêu thụ tại Việt Nam. Đây có thể coi là mảnh đất màu mỡ đối với lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

Những kết quả đạt được

Với mục tiêu nâng cao doanh số, mở rộng thị phần, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường đang không ngừng nỗ lực phát triển mạng lưới phân phối các sản phẩm bảo hiểm  xe máy, bảo hiểm xe ô tô. Doanh thu của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ dành cho sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới cũng ngày càng gia tăng qua từng năm.

Đến Năm 2011, doanh thu bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô toàn thị trường ước đạt 6.243 tỷ, tăng trưởng 17% và chiếm 31% tổng doanh thu phí của tất cả các nghiệp vụ. Dẫn đầu là Bảo Việt 1.493 tỷ đồng, PIJCO 910 tỷ đồng, Bảo Minh 565 tỷ đồng , PVI 567 tỷ đồng, PTI 524 tỷ đồng, AAA 350 tỷ, Liberty 322 tỷ đồng. 

Trong top các doanh nghiệp dẫn đầu, ngoại trừ PVI còn lại hầu hết các công ty khác đều coi nghiệp vụ xe cơ giới là sản phẩm chủ lực với tỷ trọng doanh thu cao nhất. Đặc biệt tại nhiều doanh nghiệp, phí thu từ bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô chiếm tỷ trọng trên 50% như: Liberty 76%, AAA 73%, Xuân Thành 65%, PTI 50%, PJICO 49%, MIC 46%, Bảo Việt 31%. 

Những năm vừa qua, bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô đã có một thời gian dài tăng trưởng nóng, nhiều doanh nghiệp do chịu áp lực về doanh số và thị phần nên đã cạnh tranh bằng các yếu tố phi kỹ thuật như: cạnh tranh bằng hạ phí bảo hiểm, tăng chi quản lý, mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm không tương xứng với phạm vi chấp nhận bảo hiểm… khiến cho tỷ lệ bồi thường tăng cao. Riêng năm 2011, số tiền bồi thường của nghiệp vụ này ước đạt 3.157 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ bồi thường 51%.

Bất cập trong việc phát triển mạng lưới phân phối

Do bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô là sản phẩm bán lẻ, người bán hàng thường phải tiếp cận trực tiếp tới từng cá nhân, tổ chức nên đòi hỏi mạng lưới đại lý phải khá dàn trải. Tuy nhiên, do phí bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô thường rất thấp: phí bảo hiểm cho một xe gắn máy chỉ trên 60 nghìn đồng, bảo hiểm TNDS cho xe ô tô bình quân cũng chỉ vài trăm ngàn đồng nên không hấp dẫn các đại lý bảo hiểm tham gia. Việc xây dựng hệ thống phân phối vì vậy vấp phải rất nhiều khó khăn.

Phát triển mạng lưới đã khó, kiểm soát, hạn chế rủi ro càng nan giải hơn. Mạng lưới rộng đồng nghĩa với nguy cơ bị mất ấn chỉ là rất cao. Thông thường, một tổng đại lý có thể có hàng trăm đại lý con, mỗi đại lý con lại có nhiều đại lý cấp thấp hơn. Nếu doanh nghiệp quản lý không tốt sẽ dễ xảy ra mất ấn chỉ và đây cũng là nguyên nhân cho trục lợi bảo hiểm. Thêm vào đó, hệ thống đại lý lớn nếu không được quản lý tốt sẽ rất dễ dẫn đến thất thoát. Trên thực tế, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều gặp phải tình trạng bán hàng mà không thu được tiền do đại lý thu phí nhưng chưa nộp hoặc không nộp về công ty. Ngoài ra, trên thị trường bảo hiểm thường xảy ra tình trạng các đại lý thường xuyên nhảy việc hoặc một đại lý cùng lúc bán sản phẩm cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm. Vì thế, không hiếm gặp các trường hợp một đại lý có thể có tới 2 - 3 cuốn ấn chỉ của các công ty bảo hiểm khác nhau. Điều này mặc nhiên vi phạm quy định của pháp luật về bảo hiểm, tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có biện pháp nào khả dĩ để có thể giải quyết rốt ráo và kiểm soát triệt để.

Lời kết

Mặc dù bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô luôn có tỷ lệ bồi thường cao so với các nghiệp vụ khác, song đây cũng là nghiệp vụ có mức giữ lại (retention) cao nhất, các công ty bảo hiểm hầu như không phải tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm vì vậy đã tạo ra dòng tiền lớn và ổn định cho phép các công ty có thể sử dụng vào các hoạt động đầu tư tài chính tạo ra khoản lợi nhuận đáng kể. Hơn thế nữa, xét về khía cạnh xã hội, nghiệp vụ bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô còn đóng vai trò tích cực trong việc tạo công ăn việc làm cũng như góp phần đảm bảo an toàn toàn giao thông và khắc phục tổn thất khi tai nạn xảy ra. 

Nền kinh tế năm 2012 được dự kiến là vẫn tiếp tục chịu ảnh hưởng sâu rộng của suy thoái kinh tế toàn cầu. Cùng với thông điệp của Chính phủ là ưu tiên kiềm chế lạm phát, cắt giảm đầu tư công, hẳn rằng doanh thu phí bảo hiểm từ khu vực khách hàng là các doanh nghiệp và tổ chức sẽ sụt giảm mạnh. Do vậy, các công ty bảo hiểm đã và đang hướng sự quan tâm nhiều hơn sang khu vực khách hàng cá nhân, và sản phẩm bao hiem xe may, bảo hiểm xe ô tô khi đó sẽ càng khẳng định vị trí quan trọng của mình trong chiến lược và cơ cấu doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm. 

Public Liability Insurance

What is public liability insurance?

Public liability insurance covers your potential liabilities to third parties for personal injury or property damage, should you or your business be found to be negligent. Statute laws impose a 'duty of care' upon certain people, including employers, owners of property and suppliers of goods. If you are found to have breached your duty of care, you may be liable for damages.

If your organisation requires your customers or the general public to visit your home or business, or if you visit their premises, you should consider taking out public liability insurance. The owners and operators of organisations have a responsibility to those visiting or engaging in activities on their premises.

Public liability insurance is available to individuals, businesses and non-commercial organisations. It provides legal protection to a range of operations, including home-based businesses, shopping centres, swimming pools, carnivals and fetes or event centres. For some organisations, public liability insurance is mandatory. You should check the specific requirement of your legal structure.

Why is public liability insurance useful?

Public liability insurance will need to be considered depending on your type of business activities. Even if it's unlikely that someone will make a claim against you or your business, public liability insurance may be necessary.

Without public liability, you may find yourself unable to afford the costs associated with defending a claim or paying damages. In the event of a claim being made against you, public liability insurance will cover costs and expenses as well as any damages awarded to the injured party.

A range of public liability insurance policies are available to cover the different requirements of organisations. The costs involved in taking out a policy will depend on a range of factors including the size of your business, type of premises, the activities it conducts and the number of people it employs.

Liability and 'duty of care'

Liability can arise as the result of 'strict liability' - this is liability that is specified by a contract or required by law. Or it can arise as a breach of the 'duty of care' owed to a client or third party by the insured individual or organisation.

'Injuries' in this context refer to many things, such as bodily injury resulting from a fall, mental injury caused by humiliation or defamation or property damage occurring as a result of fire. In order to make a claim, the injured person needs to prove that a duty of care existed, that it was breached and that material damage was caused by the breach.

To reduce the chances of a claim being made against you, it is important to take steps to identify and manage any risks within your organisation.

Who can help?

An insurance broker can assist you with further information on the different policies relevant to your operation. Each business will have different requirements, so it is important to seek the advice of qualified professionals with experience in the area of public liability insurance. You can search for an insurance broker on the Insurance Brokers Network of Australia or National Insurance Brokers of Australia websites.

Alternatively, you can go directly to an insurance company. They will be able to tell you what cost and type of cover they are prepared to provide, given your particular circumstances. Importantly, insurance brokers act as your representatives and work in your interests, whereas insurance agents may act in the insurance company's interest.

Liberty đẩy mạnh bảo hiểm trực tuyến

Để đáp ứng nhu cầu tìm hiểu thông tin và mua bảo hiểm trực tuyến, Công ty Bảo hiểm Liberty vừa tiếp tục giới thiệu thêm các sản phẩm bảo hiểm Trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới và Bảo hiểm Nhà cửa trên trang web www.LibertyInsurance.com.vn.

Như vậy, ngoài bảo hiểm ôtô, bảo hiểm du lịch và bảo hiểm tai nạn con người, đến thời điểm này khách hàng của Bảo hiểm Liberty có thể dễ dàng tìm hiểu thông tin về quyền lợi và mức phí của 5 sản phẩm bảo hiểm trực tuyến. Đồng thời, họ cũng có thể thanh toán phí bảo hiểm trực tuyến và nhận ngay giấy chứng nhận bảo hiểm qua email hoặc bưu điện. Liberty còn là công ty bảo hiểm duy nhất hiện nay tại Việt Nam cho phép khách hàng kiểm tra thông tin hợp đồng và khai báo tổn thất một cách đơn giản và nhanh chóng trên trang web của Công ty.
                           
Bảo hiểm nhà cửa - Liberty HomeCare bảo vệ toàn diện nhà cửa và tài sản trong nhà khách hàng trước các rủi ro như cháy, nổ, sét đánh, bão, lũ, chấn động, rò rỉ nước, trộm cắp, v.v. Ngoài ra, Liberty còn bảo hiểm miễn phí đối với các rủi ro như tài sản của người giúp việc bị mất mát hoặc hư hỏng, người được bảo hiểm tử vong và chi trả tiền thuê chỗ ở tạm thời lên đến 6 tháng. Bên cạnh đó, khách cũng có thể chọn mua thêm bảo hiểm trách nhiệm pháp lý và bảo hiểm tai nạn cho các thành viên trong gia đình.
Với giao diện thân thiện, trang web của Liberty cho phép khách hàng có thể hoàn tất quy trình mua bảo hiểm trực tuyến chỉ trong vòng vài lần nhấp chuột.

Bảo hiểm online: Việt Nam không nằm ngoài xu hướng của thế giới

Thói quen của người tiêu dùng, đặc biệt là ở các thành phố lớn đang thay đổi nhanh chóng với nhu cầu ngày càng cao về sự thuận tiện và tốc độ phục vụ. Việc mua hàng qua Internet, trong đó có bảo hiểm on, sẽ nhanh chóng giành được sự ưa thích của khách hàng, bởi vì họ có thể mua hàng từ bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào và chỉ cần vài phút để hoàn tất giao dịch.

Ông Carlos Vanegas, Tổng giám đốc Liberty tại Việt Nam tin tưởng rằng, dịch vụ bảo hiểm online của Liberty tuy còn khá mới mẻ, nhưng chắc chắn sẽ nhanh chóng giành được sự quan tâm của khách hàng do sự thuận lợi, tính linh hoạt và khả năng tương tác cao.

Nếu xét về mặt lý thuyết, bán hàng online đúng là rất nhanh gọn và tiện lợi. Tuy nhiên, do thói quen dùng tiền mặt của người Việt nên thực tế thì dịch vụ này hiện vẫn chưa thực sự thu hút được khách hàng, thưa ông?

Theo nghiên cứu của Yahoo! và TNS thì tỷ lệ người sử dụng Internet đang gia tăng nhanh chóng với mức tăng bình quân trong năm 2010 tăng 20% so với năm 2009. Đặc biệt là nếu trong năm 2009 chỉ có 4% người sử dụng Internet mua hàng qua mạng thì đến năm 2010, tỷ lệ này đã tăng lên đến 11%. Vì vậy, việc bắt đầu sớm để kịp nắm bắt xu hướng mua hàng qua mạng ở Việt Nam là một điều hết sức quan trọng.

Dịch vụ bảo hiểm online của Liberty sẽ giúp khách hàng, đặc biệt là những người bận rộn, có thể dễ dàng mua và thanh toán phí bảo hiểm thông qua website www.libertyinsurance.com.vn mọi lúc, mọi nơi. Chỉ cần bỏ ra khoảng vài phút, khách hàng sẽ có ngay một bản báo giá bảo hiểm xe ô tô với nhiều phương án lựa chọn về quyền lợi và mức phí bảo hiểm khác nhau. Ngoài khả năng thanh toán online bằng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, khách hàng vẫn có thể trả phí bảo hiểm bằng tiền mặt và chuyển khoản.

           -  Liberty dự tính sẽ phải mất bao nhiêu thời gian để khách hàng làm quen với dịch vụ này? Sau khi bán bảo hiểm ô tô online, Liberty có dự định triển khai đại trà dịch vụ này với các sản phẩm bảo hiểm khác?

Ở những thị trường khác thì để có thể thu hút được một lượng lớn khách hàng mua bảo hiểm qua mạng thường mất từ 1 đến 2 năm. Có lẽ xu hướng ở Việt Nam cũng tương tự như vậy. Tất nhiên là các kênh phân phối truyền thống sẽ không mất đi, bởi vì luôn có sự khác biệt giữa các khách hàng - một số người thích trao đổi trực tiếp với đại lý bảo hiểm, trong khi một số người khác lại thích mua và thanh toán online hơn.

Chắc chắn Liberty sẽ tiếp tục triển khai bán bảo hiểm online đối với các sản phẩm khác. Chúng tôi tin rằng, việc triển khai thành công dịch vụ bán bảo hiểm ô tô online sẽ giúp Công ty dễ dàng đạt được thành công trong việc bán các sản phẩm khác qua mạng.

         

             - Ông có thể cho biết tình hình cạnh tranh trong việc bán hàng online tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở thị trường Việt Nam?

Ở Việt Nam, Liberty đang đi tiên phong trong lĩnh vực thương mại điện tử. Liberty là công ty bảo hiểm đầu tiên triển khai dịch vụ bán bảo hiểm ô tô online. Gần đây, có một ngân hàng triển khai bán bảo hiểm du lịch qua trang web của ngân hàng này, nhưng chỉ dành cho khách hàng của ngân hàng đó mà thôi.

              - Ông đánh giá thế nào về tương lai của dịch vụ bán bảo hiểm online ở Việt Nam?

Số lượng người sử dụng Internet ở Việt Nam đã tăng hơn 108 lần trong thời gian từ năm 2000 đến năm 2010 và vẫn đang tăng trưởng nhanh chóng cùng với sự thông dụng của máy tính xách tay và điện thoại di động. Thói quen của người tiêu dùng, đặc biệt là ở các thành phố lớn, cũng đang thay đổi nhanh chóng với nhu cầu ngày càng cao về sự thuận tiện và tốc độ phục vụ.

Việc mua hàng qua Internet, trong đó có bảo hiểm, sẽ nhanh chóng giành được sự ưa thích của khách hàng, bởi vì họ có thể mua hàng từ bất cứ nơi nào, vào bất cứ lúc nào và chỉ cần vài phút để hoàn tất việc giao dịch. Siêu thị lớn nhất trên thế giới hiện nay không phải là bất cứ trung tâm thương mại nào trên mặt đất, mà chính là Amazon.com với doanh thu trên 20 tỷ USD mỗi năm. Vì thế, có thể nói, việc bán bảo hiểm online ở Việt Nam có tiềm năng vô cùng to lớn.