Bảo hiểm nước ngoài đầu tiên tham gia bảo hiểm xe máy Việt

Công ty Bảo hiểm Liberty (Mỹ), một thành viên của tập đoàn bảo hiểm Liberty Mutual vừa chính thức ra mắt sản phẩm trọn gói Liberty MotoCare - bao hiem Xe may với nhiều quyền lợi ưu việt về bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng như bảo vệ toàn diện các thiệt hại vật chất và mất cắp xe.

Cho tới thời điểm này, Liberty là công ty bảo hiểm nước ngoài đầu tiên cung cấp bao hiem xe may mà đặc biệt là bảo hiểm thiệt hại vật chất xe. Liberty MotoCare cung cấp một gói các sản phẩm bảo hiểm thiết thực dành đội ngũ nhân viên và gia đình của họ, bao gồm: BH xe máy, BH Nhà cửa, BH Sức khỏe, BH Du lịch và BH xe ô tô.

Liberty MotoCare là một hợp đồng bảo hiểm nhóm cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện cho chiếc xe máy của nhân viên như: bảo hiểm vật chất thân xe, bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm với bên thứ ba và bảo hiểm mất cắp.

bảo hiểm xe máy

Mua bao hiem xe may cho đội ngũ nhân viên của mình, doanh nghiệp không chỉ đã khuyến khích trách nhiệm tuân thủ pháp luật trong đội ngũ nhân lực mà còn mang đến sự đãi ngộ ưu việt với một chi phí có thể xem là rất hợp lý. Lấy ví dụ xe Attila Elizabeth đời 2008 trị giá khoảng 32 triệu đồng tham gia trọn gói Liberty MotoCare với quyền lợi bảo hiểm gồm: BH trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới, BH vật chất thân xe trọn gói cho mọi tổn thất, BH hư hỏng bộ phận với mức miễn thường 20 đôla, BH mất cắp toàn bộ, Sửa chữa tại các garage chính hãng, Đường dây nóng 24/7 miễn cước,…. Phí bảo hiểm hàng năm là 850 ngàn đồng, tức chỉ khoảng 2.300 đồng mỗi ngày.

Bao hiem xe may mà cụ thể là bảo hiểm trách nhiệm dân sự với bên thứ ba thuộc loại hình bảo hiểm bắt buộc theo tinh thần Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Theo thống kê, hiện có đến 80% người sử dụng xe máy không mua bảo hiểm. Nghiên cứu khác cũng cho thấy Việt Nam có đến 90% người lao động sử dụng xe máy đi làm mỗi ngày.

Theo VnMedia.vn

Cơ hội sẽ dành cho các công ty bảo hiểm uy tín

(ĐTCK) Nhìn nhận khó khăn, thách thức với ngành bảo hiểm trong năm 2013 vẫn hiện hữu, nhưng trò chuyện với ĐTCK trong ngày đầu Xuân Quý Tỵ 2013, CEO nhiều DN trong ngành tin tưởng, thị trường vẫn còn nhiều tiềm năng.

Ngành bảo hiểm nhân thọ sẽ tiếp tục tăng trưởng 

Trong thời điểm kinh tế khó khăn, bảo hiểm nhân thọ có xu hướng ít được ưu tiên đối với nhiều người tiêu dùng. Tuy nhiên, điều thú vị là sự bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ trong thời điểm này lại rất cần thiết. Sự thiếu hụt bảo hiểm, tức sự chênh lệch giữa mức bảo hiểm mà một người cần có và mức bảo vệ mà họ đang thực sự có, vẫn còn rất lớn tại Việt Nam. 

Là một công ty bảo hiểm, chúng tôi tập trung vào việc giải quyết sự thiếu hụt bảo hiểm này bằng cách cung cấp những sản phẩm bảo hiểm giá trị với chi phí hợp lý. Mặc dù tình hình kinh tế toàn cầu và trong nước đang diễn ra khá bất ổn, tôi hy vọng rằng, ngành bảo hiểm nhân thọ sẽ tiếp tục tăng trưởng trong năm 2013.

Bên cạnh kỳ vọng đó, tôi cho rằng thách thức lớn nhất là làm cách nào để giúp người dân hiểu rõ hơn về lợi ích bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ. Để vượt qua thách thức đó, các công ty bảo hiểm cần phải cùng nhau xây dựng các chương trình truyền thông nhằm giải thích những lợi ích của bảo hiểm và việc lập kế hoạch tài chính. 

công ty bảo hiểm uy tín tại Việt Nam sẽ có những cơ hội lớn

  

Việc mua bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào sự ổn định của nền kinh tế cũng như kỳ vọng về khả năng tạo ra thu nhập của khách hàng. Vì vậy, trong năm nay, nếu Chính phủ thành công trong việc kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô thì các doanh nghiệp mới có thể tăng trưởng và phát triển bền vững.

Theo dự báo của một số tổ chức kinh tế, tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam trong năm 2013 trên 5,7%. Điều này trùng hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế của Chính phủ trong năm 2013 là 5,8%. Đây là một tín hiệu lạc quan, nhưng điều đáng quan ngại là lạm phát dự kiến sẽ là 8%, tức là sẽ tiếp tục cao hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế. Vì vậy, chúng tôi cho rằng, năm nay sẽ tiếp tục là một năm có nhiều thách thức. Ngành bảo hiểm phi nhân thọ sẽ tiếp tục tăng trưởng, nhưng có lẽ chỉ có thể ở mức khoảng 8 - 9%, tức là thấp hơn một chút so với năm 2012.

Để vượt qua khó khăn, Liberty sẽ tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường năng lực phân phối, đồng thời, tận dụng tối đa lợi thế về hệ thống công nghệ thông tin. Chúng tôi sẽ tập trung khai thác các sản phẩm bảo hiểm dành cho DN vừa và nhỏ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm du lịch. Bên cạnh đó, chúng tôi sẽ triển khai một sản phẩm mới, được thiết kế riêng cho xe ô tô cũ với giá rẻ.

Bảo hiểm phi nhân thọ có thể tăng trưởng khoảng 8 - 9%

Năm 2012 là một năm đầy biến động và bất ổn của nền kinh tế thế giới, Việt Nam cũng không là ngoại lệ. Trước tình hình đó, Generali Việt Nam đã thực hiện chiến lược kinh doanh đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm, phục vụ nhu cầu bảo hiểm phúc lợi nhân viên các doanh nghiệp và bảo hiểm dành cho khách hàng cá nhân. Chúng tôi đã xây dựng được danh mục sản phẩm và dịch vụ khách hàng phong phú, đáp ứng tốt nhu cầu bảo hiểm cho 7.500 người lao động và những người thân của họ tại các doanh nghiệp trong và ngoài nước.

Trong năm 2013, chúng tôi sẽ tiếp tục thực hiện chiến lược đa dạng hóa kênh phân phối. Đối với bảo hiểm nhóm, chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển sản phẩm có nhu cầu, nhưng chưa được đáp ứng trên thị trường và nỗ lực tạo ra sự khác biệt về chất lượng dịch vụ. Đối với bảo hiểm cá nhân, chúng tôi tiếp tục mở rộng hoạt động ra Hà Nội.

Thị trường sẽ đòi hỏi tính chuyên nghiệp ở các doanh nghiệp và tư vấn bảo hiểm nhiều hơn. Nhu cầu của khách hàng luôn luôn có, điều quan trọng là các doanh nghiệp phải đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. 

Điều quan trọng là phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Theo dự báo của nhiều chuyên gia, tăng trưởng doanh thu của ngành bảo hiểm trong năm 2013 chỉ dao động quanh mức 10%. Tuy nhiên, năm 2013 là năm bản lề của kế hoạch phát triển thị trường bảo hiểm 2011 – 2015 đã được Bộ Tài chính đề ra, đồng thời cũng là năm kỷ niệm 20 năm hình thành và phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam. Đây sẽ là động lực quan trọng để các DN trong ngành phấn đấu lập thành tích cao nhất trong kinh doanh.

Năm 2013, MIC phấn đấu thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro trước khi cung cấp dịch vụ bảo hiểm; tập trung khuyến khích khai thác các dịch vụ có hiệu quả cao; nâng cao chất lượng dịch vụ theo hướng giải quyết nhanh, kịp thời và chính xác các vụ tổn thất; đồng thời, kiên quyết đấu tranh với hiện tượng trục lợi bảo hiểm; mở rộng kênh phân phối các sản phẩm bảo hiểm theo mô hình hợp tác ngân hàng - bảo hiểm thông qua hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội.

Năm 2013 là động lực cho các DN phấn đấu  

Năm 2013, nền kinh tế nói chung được dự báo vẫn tiềm ẩn nguy cơ khủng hoảng, còn nhiều khó khăn, thách thức. Thị trường bảo hiểm sẽ tiếp tục gặp khó khăn và có khả năng giảm sút tốc độ tăng trưởng so với năm 2012. Trong bối cảnh này, cơ hội sẽ dành cho các Công ty bảo hiểm uy tín, có sản phẩm đa dạng, phong phú, chất lượng dịch vụ tốt, năng lực tài chính vững mạnh.

Đối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, theo tôi, cần xác định rõ chiến lược kinh doanh phát triển bền vững, chú trọng phát triển sản phẩm phù hợp và quan tâm đến dịch vụ sau bán hàng. Các công ty bảo hiểm cũng cần nhận thức tốt hơn về hợp tác trong ngành, giảm bớt hiện tượng cạnh tranh bằng mọi giá. 

Để thị trường bảo hiểm phát triển bền vững hơn, cần thiết phải xoá bỏ hiện tượng khép kín, chia cắt thị trường bảo hiểm thông qua việc hoàn thiện cơ chế, chính sách về cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp có vốn góp của tập đoàn, tổng công ty nhà nước và các Công ty bảo hiểm khác; tăng cường quản lý, giám sát, xử lý nghiêm các biểu hiện vi phạm cơ chế cạnh tranh bình đẳng. 

Trước những dự báo khó khăn trong kinh doanh của năm 2013, Bảo hiểm Bảo Việt sẽ tập trung vào công tác quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. 

Các doanh nghiệp cần nhận thức tốt hơn về hợp tác trong ngành

Hiện đang tồn tại hai luồng nhận định về thời điểm phục hồi của nền kinh tế Việt Nam, đến hết năm 2013 mới phục hồi và phục hồi dần từ đầu quý III. Theo tôi, dù theo kịch bản nào thì trong năm 2013, công ty bảo hiểm vẫn gặp khó khăn trong việc mở rộng khách hàng để tăng trưởng. Bên cạnh đó, hiện tượng tiêu cực trong bảo hiểm tiếp tục gia tăng, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, con người và tài sản kỹ thuật, làm gia tăng tỷ lệ tổn thất. Tình hình nợ xấu về phí bảo hiểm, đặc biệt nợ phí tầu biển bắt đầu đến hạn làm giảm lợi nhuận của các công ty bảo hiểm.

THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM PHÁT TRIỂN NHANH CHÓNG

Tốc độ tăng trưởng hàng năm của thị trường bao hiem Viet Nam sẽ đạt khoảng 22% trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014.

Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu thế giới Research and Markets vừa nhận định thị trường bảo hiểm của Việt Nam là một trong những thị trường phát triển nhanh nhất thế giới và thị trường này dành nhiều cơ hội cho các hãng bảo hiểm quốc tế.

Trong “Dự báo về ngành bảo hiểm Việt Nam đến năm 2014″ công bố trên trang mạng www.researchandmarkets.com ngày 15/6, công ty trên đánh giá trong vài năm qua, thị trường bảo hiểm của Việt Nam đã đạt tốc độ phát triển hai con số và xu hướng phát triển này có thể sẽ tiếp tục trong vài năm tới.

Tốc độ tăng trưởng hàng năm của thị trường bao hiem Viet Nam sẽ đạt khoảng 22% trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2014. Trong vài năm tới, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ sẽ chiếm thị phần lớn hơn trong toàn bộ thị trường bảo hiểm Việt Nam vì nhu cầu đang tăng đối với các sản phẩm như bảo hiểm ôtô, xe máy, nhà đất và bảo hiểm sức khỏe con người – những tác nhân lớn đối với sự phát triển của lĩnh vực này trong tương lai.

bao hiem viet nam - phat trien nhanh chong

Theo Research and Markets, trong thời gian qua, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ đã phát triển mạnh, chiếm hơn nửa thị phần bảo hiểm. Trong năm 2010, bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam tiếp tục phát triển tốt nhờ sự mở rộng của tầng lớp trung lưu và tốc độ phát triển kinh tế nhanh.

Trong dự báo hồi đầu năm, Research and Markets cũng nhận định lĩnh vực bao hiem Viet Nam đã phát triển nhanh trong vài năm qua và có sự tham gia của ngày càng nhiều công ty nước ngoài. Điều này giúp kích thích cạnh tranh thị trường và có lợi cho người tiêu dùng.

Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn

Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm hỏa hoạn

Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá rất lớn, quy trình công nghệ ngày càng phức tạp và những loại máy móc hiện đại sẽ được phổ biến hơn. Trong khi đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường đi sau, nguồn vốn sử dụng cho các biện pháp an toàn thường rất thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất thêm vào đó điều kiện tự nhiên ngày càng khắc nghiệt và đã khiến cho khả năng xảy ra rủi ro tai nạn nhiều hơn so với mức độ thiệt hại về người và của nghiêm trong hơn.

Chỉ tính riêng hoả hoạn mỗi năm nước ta xẩy ra hàng nghìn vụ Hoả hoạn nổ, làm chết hoặc bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng chục tỷ đồng. Có những vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nóc nhà, toàn bộ khu chợ lớn hoặc cả một cơ sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không còn nhà ở hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi mất hết toàn bộ hàng hoá, tiền của , không còn chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không còn nơi làm việc. Số liệu thống kê về hoả hoạn ở Việt Nam của cục cảnh sát phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn trong 5 năm 1998-2003 như sau:

Vậy làm thế nào doanh nghiệp trách được tổn thất bảo toàn nguồn vốn kinh doanh của mình? Thực ra nó còn nhiều biên pháp sử dụng như sử dụng các biện pháp an toàn, thành lập quỹ dự trữ đề phòng xẩy ra tổn thất...Trước đây chúng ta có một vài Công ty bảo hiểm hoả hoạn tại miền Nam trong thời kỳ Pháp thuộc song sang năm 1975 do cơ chế bao cấp, nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại, bảo đảm tài chính cho các doanh nghiệp khi không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hoả hoạn nói riêng không có mảnh đất phát triển. Trong điều kiên nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trường hiên nay các doanh nghiệp phải tự chủ về nguồn tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể là bảo hiểm Hoả hoạn vẫn là phương án tối đa.

Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn hiện nay vẫn sử dụng ở các Công ty bảo hiểm trong nước, người tham gia bảo hiểm có thể tham gia đăng ký bảo hiểm cho những tài sản như nhà của trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệu của mình...Ngoài Hoả hoạn là rủi ro chính họ còn đăng ký cho các rủi ro phụ như nổ, giông bão, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứa đường ống hoặc thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay súc vật đâm vào....Trong trương hợp xẩy ra tổn thất, các Công ty bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại trực tiếp từ các nguyên nhân kể trên và cả những chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và ngay khi chấy.

Tuy nhiên Hoả hoạn không chỉ gây thiệt hại trực tiếp đến cho con người và tài sản mà nó còn để lại những thiệt hại và tổn thât khổng lồ cho các doanh nghiệp. Trên thực tế sau khi Hoả hoạn hoạt động sản xuất không thể phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, các doanh nghiệp sẽ mất khoản lợi nhuận do nhà xưởng, máy móc bị hư hại. Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành các biện pháp khôi phục lại sản xuất. Bên cạch việc duy trì chi trả tiền lương cho nhân công và thanh toán các chi phí cố định như tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước lãi xuất ngân hàng các doanh nghiệp còn phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm giờ để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng...Rõ ràng những khám phá này không được bồi thường theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn.

Để đáp ứng được các khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp đã sử dụng các quỹ dự trữ, hoặc vay vốn từ ngân hàng và các tổ chức cho vay khác, song các phương pháp này hoàn toàn thụ động . Một biện pháp hiện nay đang khẳng định tính ưu việt với các nhà đầu tư nước ngoài đó là tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh. Với loại hình này, các doanh nghiệp không những được bồi thường tài chính cho các khoản chi phí nói trên mà còn được bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mất mát mà lẽ ra họ được mà không bị tổn thương. Như vậy có thể nói rằng bảo hiểm hoả hoạn đã hạn chế tối thiểu mức ảnh hưởng của các rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.

Bằng việc đóng góp một khoản phí nhỏ ( thường là một phần ngàn giá trị của tài sản) người được bảo hiểm có thể đầu tư tối đa và triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, bởi họ không phải trích lập quỹ dự phòng trường hợp xẩy ra rủi ro và quan trọng hơn, bên cạnh việc được bồi thường khi xẩy ra tổn thất họ có một tâm lý an tâm khi tiến hành công việc kinh doanh của mình.

Tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp còn được các Công ty tư vấn về các biện pháp phòng trách tổn thất, tăng cường biện pháp phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn và thực hiện chính sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo sự an toàn cao nhất.

Bên cạnh việc mang lại lợi ích trên cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế. Bời vì thông qua việc hướng dẫn các doangh nghiệp thực hiện những biện pháp an toàn, các Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng của họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất như mong muốn. Mặt khác, một phần không nhỏ khoản phí thu được từ loại hình này được Công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để chính phủ sử dụng các mục đích xã hội.

Mua bảo hiểm, đổ xăng miễn phí

Mấy ngày gần đây, trong những buổi tụ tập với bạn bè, đồng nghiệp, đến đâu anh Nguyễn Hữu Trọng (Quận 7, TPHCM) cũng nghe tin “mua bảo hiểm Liberty, đổ xăng miễn phí”. Nghe nhiều đến mức, anh cũng đâm ra tò mò và quyết định lên mạng tìm hiểu.

Sau bữa ăn trưa, đồng nghiệp cười ồ khi thấy anh hùng hồn tuyên bố “Này, tớ vừa được tặng phiếu xăng 2 triệu đồng đấy nhé, tháng này có lộc rồi”.

Hỏi ra mới biết, anh Trọng cũng đang có nhu cầu mua bảo hiểm ô tô cho chiếc Toyota Fortuner 2010. Nghe tin bảo hiểm Liberty tặng phiếu xăng cho khách hàng mua bảo hiểm online, anh vừa thử trải nghiệm, vừa thử kiểm tra xem bạn bè có “tung tin đồn” không. Ai ngờ, vài phút trải nghiệm trên website www.libertyinsurance.com.vn, xem xét giá cả và quyền lợi bảo hiểm, anh click để mua ngay lập tức. Anh còn cho biết thêm “mưa không đến mặt, nắng không đến đầu, chẳng mất công mất việc mà vẫn mua được bảo hiểm “xịn”, lại còn được tặng phiếu xăng, tôi còn mong gì hơn nữa?”

Anh cho biết không chỉ có bảo hiểm ô tô, mà cả bảo hiểm du lịch và bảo hiểm tai nạn con người đều có thể mua trên website của Liberty chỉ trong vòng vài phút dù chẳng gặp hoặc giao dịch với bất kỳ ai. Chỉ cần một chiếc máy vi tính nối mạng hay chiếc smart phone, dù ở đâu hay bất kỳ lúc nào, bạn cũng sẽ dễ dàng hoàn tất việc mua bảo hiểm trong vòng vài phút từ website www.LibertyInsurance.com.vn. Ngoài ra, bạn còn có thể mua tất cả các sản phẩm bảo hiểm của Liberty bằng cách gọi điện thoại đến 1800 599 998 (miễn cước).

Mua bảo hiểm… tại chỗ ngồi

Đó là điều các nhân viên văn phòng đều cảm thấy tâm đắc, giống như anh Trọng, ai cũng bận rộn và khó sắp xếp thời gian, hoặc với thời tiết nắng, mưa, thì ra ngoài rất bất tiện. Với bảo hiểm Liberty, tất cả những gì bạn cần làm là ngồi tại văn phòng và… click chuột.

Thậm chí, nếu sản phẩm bạn mua là bảo hiểm du lịch hoặc bảo hiểm tai nạn con người trực tuyến, bạn sẽ được nhận ngay giấy chứng nhận bảo hiểm qua email và hợp đồng có hiệu lực ngay từ 0g ngày tiếp theo. Tiện dụng hơn nữa, bạn có thể kiểm tra thông tin hợp đồng, lịch sử bồi thường, tình trạng đóng phí… vào bất cứ thời điểm nào bạn muốn.

Những khách hàng “hi-tech” của Liberty đặc biệt hài lòng khi sử dụng tiện ích khai báo tổn thất trực tuyến, chọn garage và đặt lịch sửa xe online nếu chẳng may gặp sự cố. Tiện ích này không chỉ tiết kiệm thời gian trong việc yêu cầu bồi thường, mà còn cho phép bạn nhờ người mang xe đến garage theo lịch hẹn mà không cần phải lo lắng về việc đi lại và chờ đợi nữa.

Dân văn phòng trải nghiệm mua bảo hiểm qua website
www.libertyinsurance.com.vn

Nhận phiếu xăng khi mua bảo hiểm trực tuyến

Trong thời gian từ nay đến ngày 23.12.2011, nếu bạn lần đầu tiên mua bảo hiểm của Liberty trong vòng 12 tháng thông qua Tổng đài Đa năng 24/7 One-Call 1800 599 998 (miễn cước) hoặc trên www.LibertyInsurance.com.vn, bạn sẽ được tặng phiếu xăng trị giá từ 500 ngàn đến 3 triệu đồng khi đóng phí từ 4 triệu đồng trở lên. Những khách hàng khác, nếu đóng phí từ 2 triệu đồng trở lên, cũng sẽ được tặng một món quà khuyến mãi cao cấp của Liberty như dù, áo mưa, áo thun… (lưu ý là chương trình ưu đãi này không dành cho các kênh phân phối khác của Liberty.)

Mua bảo hiểm online để có nhiều thời gian vui sống

Chị Hoàng Minh Loan, đồng nghiệp của anh Trọng, người đã “xúi giục” anh thử mua bảo hiểm online, một khách hàng ưu ái Liberty, cho biết thêm: “Nếu không có bảo hiểm trực tuyến, chắc tôi đã không bao giờ mua bảo hiểm du lịch, và đã phải trả giá đắt rồi. May sao, lúc đó, tôi được bạn giới thiệu mua bảo hiểm du lịch Liberty trên mạng, và thấy mức phí cũng chẳng đáng bao nhiêu, chỉ hơn một trăm ngàn, tôi đã thử mua xem sao. Ai ngờ, đó là quyết định vô cùng đúng đắn vì chuyến đi đó có quá nhiều trục trặc. Sau đó, nhờ có tiền bồi thường của Liberty mà tôi mới khắc phục được hầu hết hậu quả của nó. Từ đó, với tôi, tôi luôn tìm đến website của Liberty mỗi khi muốn mua bảo hiểm.”

Bảo hiểm xe máy mua ở lề đường có đáng tin

(Tin Nóng) Thời gian qua, tình trạng bán bảo hiểm xe máy đại hạ giá trên lề đường ở TP.HCM nở rộ, người mua cứ mua mà chẳng biết liệu tấm bảo hiểm đó có giá trị đến đâu.

"Chợ" bán BH xe máy đại hạ giá trên xa lộ Hà Nội

Người bán “chiều lòng khách mua”

Khi chúng tôi hỏi mua BH cho chiếc xe đang chạy, người thanh niên tên Nguyễn Thanh Lợi bán trên vỉa hè đường Nguyễn Thị Minh Khai, trước công viên Tao Đàn, Q.1 báo giá 40 ngàn đồng (giá gốc là 66 ngàn) đối với bảo hiểm bắt buộc, bảo hiểm tự nguyện dành cho người ngồi trên xe là 15 ngàn đồng (giá gốc 20 ngàn), giấy chứng nhận bảo hiểm do Tổng Công ty CP bảo hiểm Bưu Điện cấp.

Khi được hỏi vì sao bán giá thấp như vậy, Lợi nói: “Đây là chương trình khuyến mãi của công ty”. Khi chúng tôi đòi biên lai thu tiền, Lợi cười xòa: “Thuận mua vừa bán thôi anh (?!), đâu có biên lai gì”.

Một điểm khác chúng tôi tiếp cận trên “chợ BH” ở xa lộ Hà Nội, đoạn từ cầu Sài Gòn đến ngã ba Cát Lái, cô bán BH “hét giá” 65 ngàn đồng/2 sản phẩm như trên. Sau khi trả giá, cô đồng ý bán với giá 55 ngàn đồng. Khi chúng tôi ngỏ ý muốn để trống ngày mua, để trống phần thông tin số xe, số khung, chủ xe, biển số… trên giấy chứng nhận, sau một hồi lưỡng lự, cô gái đã trao cho chúng tôi giấy chứng nhận trắng hoàn toàn phần thông tin của khách hàng.

Công ty bảo hiểm: Đại lý bán lề đường là của công ty

Theo địa chỉ của Công ty CP BH Bưu Điện ở số 200 bis Lý Chính Thắng, Q.3 ghi ở con dấu đóng trên giấy chứng nhận BH, sáng 30.7 chúng tôi tìm đến đây.

Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16.9.2008 và thông tư 126/2008/TT-BTC  ngày 22.12.2008 quy định : Không được khuyến mại dưới mọi hình thức đối với bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Việc đóng đủ phí bảo hiểm phải được xác nhận bằng chứng từ kế toán của doanh nghiệp bảo hiểm (biên lai thu tiền, hóa đơn thu tiền của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc các hình thức chứng từ khác theo quy định của pháp luật có liên quan). Thời hạn bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm là 01 năm.

Đưa ra giấy chứng nhận BH đã mua, 2 nữ nhân viên có mặt tại công ty này xác nhận đó là thật. Về việc không có hóa đơn, hai cô cho biết giá trị hàng hóa từ 200 ngàn đồng trở lên mới có biên lai. Còn chuyện người bán BH với giá thấp hơn giá ghi trên giấy chứng nhận, bán mà không ghi thông tin của khách là… việc của đại lý và người bán, công ty chỉ biết thu tiền về đúng với giá trị ghi trên giấy chứng nhận.

Đế có thêm thông tin, chúng tôi đã gọi điện vào số hotline của công ty ghi trên giấy chứng nhận BH, một người xưng tên Quân (không nêu họ) cũng xác nhận tương tự.

Ngay sau đó, một người đàn ông giới thiệu tên Trần Trọng Hữu, ở số điện thoại (0907…77) là nhân viên của công ty BH Bưu Điện chủ động gọi cho chúng tôi xin số seri của giấy chứng nhận mà người bán đã “bán khống”.

Ông này cho biết thêm: Sẽ xử lý đại lý “bán khống” giấy chứng nhận cho khách. Thông thường, khi nhận giấy chứng nhận BH để về bán, các đại lý phải ký quỹ với công ty. Nếu họ làm sai, để mất ấn chỉ, bán khống, ghi lùi ngày BH so với ngày bán… khi bị phát hiện sẽ xử phạt bằng tiền hoặc không hợp tác nữa.

Còn việc đại lý bán giá thấp hay sử dụng cộng tác viên thiếu kinh nghiệm, bán lề đường… thì phía công ty không kiểm soát được.

Điểm bán BH xe máy trước công viên Tao Đàn, Q.1,nơi chúng tôi mua BH nhưng không có biên lai. Luật quy định bán bảo hiểm xe cơ giới phải có biên lai thu tiền, hóa đơn thu tiền của doanh nghiệp bảo hiểm

Cạnh tranh không lành mạnh

Lãnh đạo một công ty bảo hiểm lớn (xin không nêu tên) bức xúc: “Việc bán BH tràn lan, phá giá như thế là vi phạm tính chính xác, trung thực mà ngành bảo hiểm rất coi trọng. Bán với mức phí thấp hơn quy định là sai luật. Bán BH trong thời hạn 2 năm cũng trái luật bởi quy định chỉ được bán với thời hạn 1 năm. Người bán BH ở các lề đường chủ yếu là sinh viên, người lao động phổ thông, không được đào tạo, không là đại lý bảo hiểm cũng vi phạm nốt. Hành vi vi phạm pháp luật rõ ràng như thế mà không thấy cơ quan chức năng nào xử lý?”.

Ông cũng than thở: “Do tình hình thị trường bán BH xe máy “loạn” như thế nên trong vòng một năm qua, công ty chúng tôi hầu như không bán được sản phẩm nào, buộc lòng phải chuyển sang khai thác các sản phẩm khác”.

Phần thiệt thuộc về người mua

BH xe máy là một loại hình bảo hiểm rất có lợi cho người dân, vì có lợi nên luật pháp bắt buộc người dân phải mua; ai không mua, nếu bị phát hiện sẽ bị phạt. Hiện có nhiều người nghèo sử dụng xe gắn máy. Nếu chẳng may họ gặp tai nạn hay gây ra tai nạn thì số tiền BH sẽ giúp ích rất nhiều cho họ. Tuy nhiên, nếu mua BH ở lề đường, người mua sẽ gặp nhiều rủi ro, nếu không nói là rất dễ bị lừa đảo.

Lãnh đạo một công ty BH nước ngoài tại Việt Nam phân tích: “Theo Luật Bảo hiểm, thông tin người mua BH phải được đăng ký trên hệ thống thông tin BH. Nếu người mua BH không ghi thông tin trên giấy chứng nhận, tức sẽ không có thông tin trên hệ thống thì khi xảy ra tai nạn, người mua sẽ bị từ chối BH.

Bên cạnh đó, hiện nhiều công ty BH đăng thông báo trên các báo, đài về việc bị mất ấn chỉ, rất có thể số ấn chỉ bị mất là cái mà người bán BH ở lề đường đang bán. Khi tai nạn xảy ra, phần thiệt thuộc người mua. Tốt nhất người dân nên mua BH ở các đại lý có giấy chứng nhận của công ty BH hoặc mua trực tiếp tại công ty BH với giá cả đúng như niêm yêt trên giấy đăng ký, có biên lai thu tiền do công ty đó phát hành.”

Công ty bảo hiểm Liberty: Được trao nhiều giải thưởng cao quý

Công ty bảo hiểm Liberty (Mỹ) liên tiếp được bình chọn và trao nhiều giải thưởng cao quí như: Thương Hiệu Vàng 2009, sản phẩm Tin & Dùng 2009 và giải thưởng Rồng Vàng 2009. Năm 2009 được xem là một năm hoạt động đầy hiệu quả của Liberty với doanh thu tăng trưởng rất cao so với năm 2008.

Website của Công ty bảo hiểm Liberty

Hiện nay, Liberty đang nằm trong top 10 các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ với thị phần chủ yếu từ bảo hiểm xe ô tô và bảo hiểm sức khỏe. Mức độ nhận biết thương hiệu Liberty tăng rất nhanh, từ 11% vào tháng 11/2008 (khảo sát của Công ty Nielsen) lên đến 20% vào tháng 7/2009 (khảo sát của Công ty MarketEgde). 

Các giải thưởng được trao đã ghi nhận những nỗ lực không ngừng của Bảo hiểm Liberty sau hơn 2 năm chính thức hoạt động tại thị trường Việt Nam. Liberty đã liên tục cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cung cấp những sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng. Đặc biệt với Bảo hiểm xe ô tô, Liberty đã tạo được sự tín nhiệm của hầu hết khách hàng không chỉ bằng những quyền lợi bảo hiểm mà còn bằng dịch vụ bồi thường nhanh chóng, không mất nhiều thời gian và thủ tục rườm rà. Mức độ nhận biết thương hiệu Liberty tại thị trường Việt Nam ngày càng tăng cũng là nền tảng cho Liberty đạt được các chỉ tiêu doanh thu trong các năm qua.

Ông Carlos Vanegas – Tổng Giám Đốc Liberty cho biết: “Các giải thưởng đạt được là thành quả khích lệ chúng tôi phải hoàn thiện nhiều hơn nữa về sản phẩm và dịch vụ xứng đáng với sự tin tưởng và bình chọn của khách hàng. Đây cũng là cơ sở khẳng định hướng đi đúng đắn của Liberty khi hoạt động tại Việt Nam. Với những thành quả này, chúng tôi mạnh dạn phát huy hơn nữa những ưu điểm vượt trội của mình và đồng thời tự tin mở rộng thị trường”.

Là một doanh nghiệp nước ngoài, Liberty tập trung đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin. Đặc biệt trong năm qua, Liberty đã triển khai thành công công nghệ hỗ trợ bán hàng qua mạng (collaborator). Bằng cách kết nối với hệ thống máy chủ của Liberty, các đại lý bảo hiểm có thể in và xuất hợp đồng cho khách hàng sau khi đã nhập đầy đủ thông tin cần thiết. Với công nghệ tiên tiến này, khách hàng tiết kiệm được rất nhiều thời gian và không phải chờ đợi lâu như trước kia, đặc biệt đối với những khách hàng mua bảo hiểm cho xe ô tô qua ngân hàng, các đại lý phân phối xe ô tô có liên kết với bảo hiểm Liberty. Trong năm 2010, Liberty sẽ triển khai mạnh mẽ hơn ứng dụng này cho các kênh phân phối ngân hàng, đại lý xe ô tô có hợp tác với Liberty trên toàn quốc.

Liberty là công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn sở hữu của Mỹ và là thành viên của tập đoàn Bảo hiểm Liberty Mutual có trụ sở chính tại Boston, Mỹ. Là một trong số 100 tập đoàn lớn nhất nước Mỹ với trị giá tài sản trên 100 tỉ đô la, Liberty Mutual có hơn 45.000 nhân viên làm việc tại hơn 900 văn phòng trên toàn thế giới sẵn sàng phục vụ khách hàng.

Tình hình thị trường bảo hiểm việt nam 6 tháng đầu năm 2013

Tình hình thị trường bảo hiểm việt nam 6 tháng đầu năm 2013

Tính đến nay, tổng số doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường là 58 doanh nghiệp, trong đó gồm 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 15 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 12 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm. Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm việt nam vẫn đạt được kết quả nhất định.

- Tổng doanh thu phí bảo hiểm 6 tháng toàn thị trường ước đạt 20.922 tỷ đồng, tăng 6,3%% so với cùng kỳ năm 2012. Trong đó, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 11.767 tỷ đồng, tăng trưởng khoảng 2,2 %; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 9.155 tỷ đồng, tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2012.

- Tổng số tiền thực bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm 6 tháng năm 2013 ước là 8.551 tỷ đồng, trong đó các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ước là 4.045 tỷ đồng;  các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước là 4.506 tỷ đồng.

- Tổng số tiền đầu tư 6 tháng năm 2013 ước đạt 95.796 tỷ đồng. Trong đó, doanh nghiệp nhân thọ đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, doanh nghiệp phi nhân thọ đạt khoảng 24.800 tỷ đồng.

- Tổng số phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới uớc tính 6 tháng đầu năm 2013 là hơn 2.804 tỷ đồng, tăng 26,1%; tổng doanh thu hoa hồng môi giới bảo hiểm đạt hơn 231 tỷ, tăng 10,1% so với cùng kỳ năm 2012.

Hiện tại, có 26 doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài đặt 29 văn phòng đại diện (VPĐD) tại Việt Nam (Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh). Trong thời gian qua, một số VPĐD phát huy tốt vai trò là đầu mối liên lạc của công ty mẹ tại Việt Nam, tiến hành nghiên cứu thị trường, xúc tiến xây dựng các dự án đầu tư, thúc đẩy và theo dõi các dự án đầu tư của công ty mẹ tài trợ cho Việt Nam.

Bảo hiểm phi nhân thọ

6 tháng đầu năm 2013, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ ước đạt 11.767 tỷ đồng, tăng 2,31% so với cùng kỳ năm 2012.

Trong 6 tháng đầu năm 2013, dẫn đầu thị trường về doanh thu phí bảo hiểm việt nam gốc là PVI, đạt 2.930 tỷ đồng (Trích từ báo cáo tài chính sau soát xét của PVI), tiếp đến là Bảo Việt với doanh thu ước đạt 2.584 tỷ đồng, tăng 1,32% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 21,96%. Bảo Minh với doanh thu phí ước đạt 1.169 tỷ đồng, tăng 6,8% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 9,93%. PJICO với doanh thu ước đạt1.012 tỷ đồng, tăng 3,79% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 8,6% và  PTI với doanh thu ước đạt 753 tỷ đồng, giảm 15.39% so với cùng kỳ năm 2012, chiếm thị phần 6,4%.

Ngoài các DNBH dẫn đầu thị trường nêu trên, một số DNBH có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc trên 50% so với cùng kỳ năm 2012 là Phú Hưng (5,5 tỷ đồng; tăng 168,8% lần), Cathay (60 tỷ đồng; tăng 156,1%), MIC (360 tỷ đồng; tăng 59,83%), AIG (220 tỷ đồng; tăng 55,47%).

Một số DNBH khác có doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm so với cùng kỳ năm 2012 là SVIC (87 tỷ đồng; giảm 49,96%), VASS (98 tỷ đồng; giảm 16,02%), QBE (34 tỷ đồng; giảm 13,3%).

Biểu đồ 1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ

Biểu 2: Thị phần theo doanh thu phí bảo hiểm gốc 6 tháng 2013

Ước số tiền thực bồi thường bảo hiểm gốc của thị trường phi nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 là 4.506 tỷ đồng, tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc là 38,29% cao hơn tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc cùng kỳ năm 2012 (35,32%).

18/29 DNBH có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc thấp hơn tỷ lệ bồi thường của toàn thị trường. 11 DNBH còn lại có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc cao hơn tỷ lệ bồi thường của toàn thị trường, trong đó 4 DNBH có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc trên 50% là Liberty (64,43%); Bảo Việt (58,9%); Fubon (58,7%) và Bảo Minh (51,41%).

Bảo hiểm nhân thọ:

 Tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 9.155 tỷ đồng tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2012.

Khai thác mới:  6 tháng đầu năm 2013, số lượng hợp đồng chính ước đạt 531.269 hợp đồng, tăng 21,5%. Tổng doanh thu khai thác mới ước đạt 2.621 tỷ đồng, tăng 16,8% so với 6 tháng năm 2012, trong đó, doanh thu khai thác mới của các hợp đồng chính ước đạt 2.429 tỷ đồng, tăng 17,6% so với 6 tháng đầu năm 2012, chiếm 92,7% doanh thu phí khai thác mới. Sản phẩm bảo hiểm bổ trợ có doanh thu khai thác mới đạt 192 tỷ đồng, chiếm 7,3% doanh thu khai thác mới.

- Cơ cấu sản phẩm bảo hiểm khai thác mới:

+ Xét về doanh thu khai thác mới: 6 tháng đầu năm 2013, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn cả, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và sản phẩm bảo hiểm tử kỳ.

Cụ thể, doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp đạt 1.250 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47,7% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung đạt 874 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ chiếm tỷ trọng 11,3% doanh thu khai thác mới. Doanh thu khai thác mới sản phẩm bảo hiểm trọn đời và sản phẩm bảo hiểm trả tiền định kỳ chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh thu khai thác mới.

Doanh thu phí khai thác mới ước 6 tháng đầu năm 2013

                                                                                                Đơn vị: Tỷ đồng

+ Xét về số lượng hợp đồng khai thác mới thì sản phẩm bảo hiểm tử kỳ dẫn đầu trong tỷ trọng số lượng hợp đồng khai thác mới của toàn thị trường, tiếp theo là sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp và sản phẩm bảo hiểm liên kết chung.

Cụ thể là, số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm tử kỳ trong 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 28.360 hợp đồng, chiếm 49,7% số lượng hợp đồng khai thác mới. Số lượng hợp đồng khai thác mới của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng 28,8%, liên kết chung chiếm tỷ trọng 21,3% trong số lượng hợp đồng khai thác mới và các nghiệp vụ bảo hiểm khác chiếm tỷ trọng nhỏ. 

Các doanh nghiệp tập trung khai thác sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp bao gồm Prudential, Manulife, Cathay, Fubon, Great Eastern. Các doanh nghiệp có tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung lớn trong tổng số lượng hợp đồng khai thác mới là ACE, Dai-ichi, AIA, Bảo Việt. Một số doanh nghiệp sử dụng kênh phân phối bưu điện và ngân hàng như Prevoir, VCLI và Aviva có số lượng hợp đồng tử kỳ khai thác mới chiếm đa số.

- Cơ cấu thị phần doanh thu phí: Prudential và Bảo Việt Nhân thọ duy trì thị phần dẫn đầu tương ứng là 32,6% và 31,1% về tổng doanh thu. Manulife, ACE, Dai-ichi, AIA có thị phần từ 6% đến 11%. Các doanh nghiệp khác chiếm thị phần không đáng kể.

- Hoạt động đầu tư: Tổng số tiền đầu tư 6 tháng đầu năm 2013 đạt khoảng 70.996 tỷ đồng, tăng 7,9% so với cùng kỳ năm 2012. Tính đến tháng 6/2013, doanh thu từ hoạt động đầu tư ước đạt 3.639 tỷ đồng, tăng 2,4% so cùng kỳ năm 2012. Cơ cấu đầu tư của các DNBH nhân thọ mang tính an toàn với khoảng 60% đầu tư vào trái phiếu chính phủ và 15% đầu tư vào tiền gửi ngân hàng. Các hạng mục đầu tư rủi ro cao như cổ phiếu, góp vốn vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ, khoảng 8% tổng tài sản đầu tư.

- Tổng tài sản: Trong 6 tháng đầu năm 2013, có 3 doanh nghiệp tăng vốn điều lệ là Generali (vốn điều lệ tăng từ 720 tỷ đồng lên 800 tỷ đồng), Cathay (vốn điều lệ tăng từ 966 tỷ đồng lên 2.008 tỷ đồng), AIA (vốn điều lệ từ 1.035 tỷ đồng tăng lên 1.244 tỷ đồng). Tổng tài sản của các DNBH nhân thọ 6 tháng đầu năm 2013 ước đạt 85.538 tỷ đồng, tăng 11,3% so với cùng kỳ năm 2012. Điều này cho thấy năng lực tài chính vững mạnh của các DNBH, đáp ứng tốt các nghĩa vụ của mình. Biên khả năng thanh toán đều cao hơn nhiều so với biên KNTT tối thiểu theo quy định của pháp luật, trung bình các doanh nghiệp có biên khả năng thanh toán cao hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu 150%.

Bên cạnh những kết quả đạt được, trong 6 tháng đầu năm 2013 thị trường bảo hiểm nhân thọ vẫn còn một số tồn tại như quy trình quản lý đại lý của một số doanh nghiệp chưa hoàn thiện dẫn đến khiếu nại tố cáo của nhiều đại lý trong việc chấm dứt hợp đồng đại lý, cạnh tranh, lôi kéo đại lý giữa các doanh nghiệp; danh mục đầu tư của nhiều doanh nghiệp vẫn chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, chưa phù hợp với bản chất dài hạn của bảo hiểm nhân thọ; chi phí quản lý doanh nghiệp, chi phí bán hàng cao so với doanh thu phí bảo hiểm làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp...

Sự phát triển bảo hiểm nhân thọ gắn liền với sự tăng trưởng của nền kinh tế. Với những khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2013, để có thể duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định là một thách thức đối với các doanh nghiệp. Vì vậy, bản thân mỗi doanh nghiệp cần tập trung phát triển sản phẩm bảo hiểm mới (như các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, sản phẩm hưu trí, bảo hiểm vi mô..), đáp ứng được nhu cầu của nhiều tầng lớp người tham gia bảo hiểm, mở rộng được các kênh phân phối mới bên cạnh các kênh phân phối truyền thống giúp bảo hiểm nhân thọ tiếp cận được hơn với người có nhu cầu.

Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là gì ?

Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo hiểm với người bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nhưu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân, ví dụ như:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh v.v..

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật. Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con người: nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v..

- Các rủi ro do môi trường xã hội: Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con người. Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặt chẽ - mọi người làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tượng thất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn chế được các rủi ro không đáng có như hoả hoạn, bạo lực, v v...

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn trong cuộc sống như mất việc hoặc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v.. làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung.

Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên. Hiện nay, theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro và nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro.

+ Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tượng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro. Các biện pháp này thường được sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro.

- Tránh né được rủi ro là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống. Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫn đến tổn thất. Chẳng hạn, để tránh các tai nạn giao thông người ta hạn chế việc đi lại; để tránh các tai nạn lao động người ta chọn những nghề không nguy hiểm… Tránh né rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh được. Nhưng trong cuộc sống có rất nhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh được.

- Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đưa ra các hành động làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra. Ví dụ, để giảm thiểu các tai nạn lao động, người ta tổ chức các khóa học nâng cao trình độ của người lao động hay nâng cao chất lượng các hoạt động đảm bảo an toàn lao động; đề phòng chống hoả hoạn người ta thực hiện tốt việc phòng cháy chữa cháy.

- Giảm thiểu tổn thất: người ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua các biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đã xảy ra. Ví dụ, như khi có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, người ta cố gắng cứu các tài sản còn dùng được; hay trong một tai nạn giao thông; để giảm thiểu các thiệt hại về người và của người ta đưa ra ngay những người bị thương đến nơi cấp cứu và điều trị.

Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngăn chặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhưng khi rủi ro đã xảy ra, người ta không thể lường hết được hậu quả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có.

+ Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà người gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất đó. Một trường hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tự bảo hiểm. Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên có thể phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động. Trong chấp nhận rủi ro thụ động, người gặp tổn thất không có sự chuẩn bị trước và họ có thể phải vay mượn để khắc phục hậu quả tổn thất. Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, người ta lập ra quĩ dự trữ dự phòng và quỹ này được sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra. Tuy nhiên, việc này dẫn đến việc nguồn vốn không được sử dụng một cách tối ưu hoặc nếu đi vay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi suất…

- Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng như cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra. Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh.

Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cũng như các nhu cầu của con người, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và khôn thể thiếu đối với mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia. Ngày nay, sự giao lưu kinh tế, văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mở rộng.

Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với con người, với các đơn vị sản xuất kinh doanh. Có được quan hệ đó vì bảo hiểm đã mang lại lợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơnvị có tham gia bảo hiểm.

Tác dụng đó được thể hiện:

- Người tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) được trợ cấp, bồi thường những thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh…

- Nhờ có bảo hiểm những người tham gia đóng góp một số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thường còn là nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế…

- Bảo hiểm, nhất là bảo hiểm thương mại còn đóng góp tích luỹ cho ngân sách…

- Bảo hiểm cùng với người tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại.

- Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức; giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc.

- Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v..

- Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm các nước thu hút 1% lực lượng lao động xã hội).

Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đất nước, bảo hiểm phi nhân thọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng được nhu cầu da dạng và phong phú của con người. Hiện nay nếu căn cứ vào đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ được chia làm 3 loại:

- Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

- Bảo hiểm con người phi nhân thọ.

Bảo hiểm tài sản

Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu động) của người được bảo hiểm. Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe cơ giới, bảo hiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp.

Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau:

a) Áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chi trả bảo hiểm. Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp không được vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm. Ví dụ, một chủ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng. Trong một vụ tai nạn, xe bị hư hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được trong bất kỳ trường hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng.

b) Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện người thứ ba có lỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của người được bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền và hành động của người bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi. Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi của người bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của người thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thường.

Lấy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngược chiều (70%). Lúc này, thiệt hại 8 triệu đồng của chủ xe máy sẽ được truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng của ông chủ xe ô tô (70% x 8 tr.đ = 5,6 triệu đồng). Sau khi bồi thường 8 triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm được thay quyền của chủ xe máy này truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng đối với chủ xe ô tô. Nguyên tắc thế quyền được áp dụng, và người được bảo hiểm trong ví dụ này (chủ xe máy) cũng không thể nhận số tiền bồi thường vượt quá 8 triệu đồng thiệt hại, như vậy nguyên tắc bồi thường được đảm bảo.

Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp, đó là khi người thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, cha mẹ… của người được bảo hiểm.

c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tượng bảo hiểm đồng thời được bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi ro với những người bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảo hiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tượng bảo hiểm đó thì gọi là bảo hiểm trung.

Trong trường hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy ra để giải quyết. Thông thường, bảo hiểm trung liên quan đến sự gian lận của bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm. Do đó, về nguyên tắc chung, công ty bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy gian lận. Ngược lại, nếu các công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thường thì lúc này, trách nhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ được phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận. Cụ thể:

= x

Trên thực tế, một trong số các công ty bảo hiểm đã cấp hợp đồng cho đối tượng được bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau đó sẽ đòi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ.

d) Một số chế độ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản

- Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vượt giới hạn (theo mức miễn thường):

Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thường). Miễn thường là một hình thức từ chối bồi thường của công ty bảo hiểm dựa trên một số tiền quy định. Có hai loại miễn thường: Miễn thường có khấu trừ và miễn thường không khấu trừ.

Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ tổn thất được bồi thường phải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thường quy định nhưng khi bồi thường sẽ bị trừ đi mức miễn giảm này.

= -

Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ bảo đảm chi trả cho những tổn thất vượt quá mức miễn thường nhưng số tiền bồi thường không bị khấu trừ theo mức miễn thường:

=

Chế độ miễn thường được áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên thương mại thường phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại hàng hoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của người bảo hiểm. Tránh cho người bảo hiểm phải bồi thường những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành một tỷ lệ không bồi thường để bên được bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm và có ý thức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro.

- Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

Có hai loại bảo hiểm được áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp. Tỷ lệ STBH/STBH được áp dụng trong các trường hợp bảo hiểm dưới giá trị:

= x

Còn trong trường hợp có sự khai báo có sự khai báo không chính xác rủi ro, bên bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồi thường:

= x

- Chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên:

Số tiền bồi thường bảo hiểm được trả sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm được thoả thuận , tức là:

Số tiền bồi thường ≤ số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự như : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm TNDS của chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, …Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể ( như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) được hiểu là trách nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người… gây ra cho người khác do lỗi của người chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trach nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Thông thường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng.

Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của người được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên trong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sự cần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm. Còn người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm lại là những người thứ ba khác. Người thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với tư cách là người thụ hưởng. Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với người bảo hiểm.

Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, người thụ hưởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ. Ví dụ, đó là người lao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộng đối với người lao động.

Mặc dù, đối tượng được bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệm trừu trượng khi hợp đồng được ký kết. Tuy vậy, trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho người thứ ba. Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng được coi là bảo hiểm thiệt hại như bảo hiểm tài sản và cũng áp dụng một số nguyên tắc như: nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc thế quyền hợp pháp.

Bảo hiểm con người phi nhân thọ

Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con người, nhưng bảo hiểm con người phi nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây:

• Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của con người. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thể hiện.
• Người được bảo hiểm thường được quy địn trong một khoảng tuổi nào đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện. Chẳng hạn ở nước ta, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65 tuổi. Nhưng ở nước Anh lại quy định khác, những đứa trẻ dưới 3 tuổi và những người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm.
• So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn và thường là 1 năm như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật... Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, phí bảo hiểm thường được nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
• Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong trường hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới v.v.... Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý.... của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm.
• Ở hầu hết các nước trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triển ngành bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT. Ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ.

Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ

Bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai rất đa dạng và linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể ở từng nước và ngay trong phạm vi một nước, cũng có sự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dung cơ bản như: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm v.v.... Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mang tính kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợp đồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý của mỗi nước. Vì thế nội dung của phần này chỉ xin được đề cập đến một số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến.

Bảo hiểm tai nạn con người 24/24.

Bảo hiểm tai nạn cong người 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây, nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi người được bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại người được bảo hiểm (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.

Bảo hiểm tai nạn hành khách

Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhu cầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lưu lượng hành khách tham gai giao thông ngày càng lớn. Kéo theo đó là số lượng các loại phương tiện tham gia giao thông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú. Mặc dù các loại phương tiện tham gia giao thông ngày càng được cải tiến và hiện đại, cơ sở hạ tầng giao thông ngày càng được mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tai nạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến tính mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách. Theo số liệu thống kê trên thế giới, hàng năm có hơn 70% lượng hành khách tham gia giao thông đều là những người chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khi tai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của mỗi gia đình, người dân, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã hội. Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết mà ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai dưới hình thức bắt buộc.

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.

Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thường ít người tránh khỏi. Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điều trị và phẫu thuật, đồng thời còn làm người bệnh phải ngừng lao động hoặc mất khả năng lao động. Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị và phẫu thuật có xu hướng ngày càng tăng do kỹ thuật và phương tiện chẩn đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, do các loại thuốc đặc trị ngày càng được sử dụng phổ biến. Để đối phó với tình hình này, nhiều người đã tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật. Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ, nhưng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợi ích to lớn cho con người.

2.3.5. Bảo hiểm học sinh

Bảo hiểm trẻ em và bảo hiểm sinh viên đại học là những nghiệp vụ được nhiều nước trên thế giới áp dụng. Đây là những nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cả “tai nạn" và "ốm đau, bệnh tật". Còn bảo hiểm học sinh thực chất là sự kết hợp giữa 2 nghiệp vụ, song thực tế triển khai ở nước ta lại tỏ ra rất phù hợp và có hiệu quả.